Le dossier de prêt devra inclure les documents permettant de prouver votre identité et votre situation familiale. Tout d'abord, votre dossier de demande de prêt devra comporter les éléments servant à vous identifier et à définir votre situation familiale.
Les documents indispensables pour contracter un prêt
Un justificatif de domicile (facture d'électricité, de gaz, d'eau ou de téléphone pour une ligne fixe) Des justificatifs de revenus (dernier avis d'imposition et, au choix, dernier bulletin de salaire ou de pension, ou dernière attestation de prestations familiales)
Prenons un exemple : vous partez sur un emprunt de 150 000 € sur 10 ans. 10 ans, c'est 120 mensualités à rembourser. 150 000 / 120 = 1 250 € de mensualité. En prenant en compte le critère du taux d'endettement, vous devez donc percevoir au minimum un salaire de : 1 250 x 3.3 = 4 162 €.
Validation du prêt par la banque : celle-ci étudie votre demande de prêt immobilier, votre apport personnel, votre endettement, etc. Elle évalue le risque de votre dossier. Si le prêt est risqué, la demande nécessitera plus de temps pour obtenir une réponse.
L'apport personnel moyen requis pour acheter un bien immobilier en France au premier semestre 2022 est de 55 519 €.
Depuis le début de l'année, 45% des demandes de prêt auraient été refusées, selon un sondage. La faute à un taux d'usure - soit un taux maximal d'emprunt - trop bas, assurent les banques. Elles font pression pour que Bercy l'augmente... ce qui entraînera une hausse des taux des crédits. Le chantier est paralysé.
Quel salaire pour emprunter 200 000 € sur 25 ans ? 25 ans = 300 mensualités. Salaire minimum pour emprunter 200 000 € sur 25 ans : 2 018 €.
La banque examine votre demande et votre situation
Elle examinera ainsi : votre capacité de remboursement au regard de votre situation familiale et professionnelle, vos revenus, votre patrimoine, votre endettement, etc. les garanties que vous pouvez apporter : hypothèque ou caution par exemple.
Le montant de la mensualité s'élève à 1 578 €. Il faut donc gagner un salaire de 4 734 € pour emprunter 250 000 €. Emprunt de 250 000 € sur 20 ans, à un taux d'intérêt de 1.27 % et un taux d'assurance de 0.34 %. La mensualité s'élève à 1 251 €, soit un salaire minimum de 3 753 € pour emprunter 250 000 €.
Quel salaire faut-il pour emprunter 300 000 € ? Cela varie en fonction de la durée de l'emprunt. Pour un crédit de 300 000 € sur 10 ans, vous devrez gagner plus de 7 100 € nets, 4 800 € pour un crédit sur 15 ans, 3 600 € pour un crédit sur 20 ans et 2 900 € pour un crédit sur 25 ans.
Si votre cote de crédit se trouve entre 725 et 759, elle est probablement considérée comme très bonne. Une cote de crédit de 760 ou plus est généralement considérée comme excellente2. La fourchette de crédit varie de 300 à 9002. Plus votre cote de crédit est élevée, meilleur est votre dossier de crédit2.
Accédez à l'endroit où vous souhaitez créer le dossier, puis cliquez sur Nouveau dossier. Tapez le nom de votre dossier, puis appuyez sur Entrée. Pour enregistrer un document dans le nouveau dossier, ouvrez-le, cliquez sur Fichier > Enregistrer sous,accédez au nouveau dossier, puis cliquez sur Enregistrer.
Conclusion : un prêt immobilier sans apport, oui, c'est possible mais cela reste assez rare. On l'a vu : emprunter sans apport est donc tout à fait possible à condition d'avoir un dossier suffisamment solide.
Pour que le crédit soit accepté, il faut que la situation de l'emprunteur soit en cohérence avec les critères d'exigence des organismes de crédit et des banques. Il faut par exemple avoir une capacité à emprunter suffisante, disposer de revenus fixes et notamment avoir un contrat de travail pérenne.
Habituellement de 45 jours (plus rarement 30 jours), il est théoriquement possible de faire passer ce délai à 60 ou 75 jours.
Les documents à fournir pour obtenir un crédit perso
Il s'agit des documents relatifs à votre identité : justificatif officiel d'identité (passeport ou carte d'identité) ; justificatif de domicile récent (facture d'électricité de moins trois mois par exemple) ; relevé d'identité bancaire.
Parmi les établissements qui prêtent facilement pour un prêt immobilier, vous trouvez : Les banques généralistes nationales comme le CIC, la Banque Postale, BNP Paribas, LCL, etc. Les banques mutualistes ou coopératives comme le Crédit Mutuel, la Caisse d'Épargne, la Banque Populaire, etc.
L'établissement d'un accord de principe est à l'initiative de la banque, mais doit prendre en compte les avis de la garantie et de l'assurance. Le courtier en crédit immobilier peut vous aider à optimiser votre dossier pour obtenir un accord de principe.
Selon une information des « Échos », plusieurs grandes banques comme la Société Générale et le Crédit Agricole auraient suspendu temporairement le recours aux courtiers afin de continuer à signer des dossiers de prêts sans avoir à renoncer à leurs marges.
Prêt immobilier sans apport au Crédit Mutuel
Bonne nouvelle pour tous les clients du Crédit Mutuel – CIC : la banque accepte d'accorder des prêts immobiliers sans apport personnel. Bien entendu, le dossier devra être complet et le plus solide possible pour témoigner de votre capacité à payer le crédit.
La loi ne prévoit aucun montant minimal d'apport personnel pour emprunter. Il est possible en théorie de financer par le crédit l'intégralité du coût d'un bien immobilier, frais de notaire inclus. Si des taux d'intérêts bas sont plus propices à ce type de financement, les banques se montreront néanmoins plus prudentes.
Résultat, on observe une chute abyssale du nombre de prêts en septembre 2022 : -27,7% sur un an et même -34,7% sur les seuls mois d'août et de septembre en glissement annuel. Bloqué par l'usure 2022, le prêt immobilier n'est plus rémunérateur pour les banques.