Bon à savoir : clôturer un PEL après son 4e anniversaire et jusqu'à ses 10 ans est le meilleur moment pour ne pas perdre tous les avantages que procure ce plan, à la condition toutefois d'avoir un projet immobilier à court terme.
Votre banque risque de fermer votre PEL prématurément
Après 4 ans, le PEL est renouvelé tacitement chaque année sous réserve qu'il soit alimenté tous les ans de 540 € minimum. Mais si le plafond de versement est atteint rapidement, cette condition ne peut plus être respectée.
Le PEL est un support utile si vous souhaitez éviter toute aversion au risque, en sécurisant votre placement avec un taux fixé. En effet, ouvrir un PEL ne présente aucun risque et garantit votre capital pendant toute la durée de vie du plan d'épargne.
Toucher la prime d'État se fait sous conditions. Pouvant atteindre jusqu'à 1 525 euros, le titulaire d'un PEL doit non seulement faire une demande au préalable, mais aussi emprunter un montant minimum afin de réaliser son projet immobilier.
La Banque de France évoque une possible hausse de trois quarts de points, soit +0,75 % à partir de 2023. Ces 75 points de base s'appuient sur les données de marché recueillies par l'institution à fin juin. Ses calculs font ressortir un taux à 1,60 %, mais qui sera arrondi au quart de point supérieur, soit 1,75 %.
En conclusion, il ne faut pas laisser plus de 3.000 euros sur vos livrets (somme de tous vos livrets) car au niveau d'inflation actuel, votre performance en fin d'année sera en réalité négative.
Ce plan « échu » continue de générer des intérêts, au taux brut de 2,50% pour tous les plans fêtant actuellement leurs 10 ans, comme c'est le cas pour ceux d'Anna et de Patricia. Pour Patricia - PEL atteignant les 10 ans en avril 2021 - cette phase d'attente est limitée à 5 ans.
Les contrats au pied du podium des meilleures assurances-vie
Placement-direct Vie ex Darjeeling (contrat assuré par Swisslife) ; Linxea Zen (assureur Apicil) ; Boursorama Vie (contrat assuré par Generali).
Actuellement, comme les taux d'emprunt immobilier sont très bas, cela limite fortement l'intérêt d'utiliser ses droits à prêts de son PEL. Mais cela ne dit pas que cela ne sera pas intéressant dans quelques années. Cela peut être un bon complément à un prêt à taux zéro en 2022 ou à un prêt patronal d'1% Logement.
Fonds en euros et PEL : des solutions à utiliser avec discernement. Si l'on souhaite une épargne disponible mais une rémunération supérieure à celle des livrets, d'autres solutions peuvent être envisagées, comme le fonds en euros du contrat d'assurance-vie ou le plan d'épargne logement (PEL).
Passé 10 ans, il n'est plus possible d'y effectuer de versements, mais le PEL continue de produire des intérêts pendant 5 ans. Ce qui porte la durée de votre plan à 15 ans, au bout de cette durée, le PEL se transforme automatiquement en livret épargne. Dans ce cas c'est la banque qui fixe le taux de rémunération.
Après 12 ans, les intérêts deviennent imposables. Ils seront imposés, selon votre choix fiscal, soit à la Flat Tax (30%), soit au barème de l'IR (ajoutés à votre revenu d'activité, avec les prélèvements sociaux à payer en sus.
Le taux de rémunération du PEL devrait être augmenté de 0,75% en 2023. Le taux de rémunération du Plan d'épargne logement (PEL) devrait être porté à 1,75% au 1er janvier 2023, révèle le journal Les Échos. Cette hausse du taux est logique et inévitable, si l'inflation se maintient à son niveau actuel.
Depuis 2018, les intérêts d'un PEL sont imposables et doivent être intégrés à la déclaration de revenus. Les PEL ouverts entre 2011 et 2018 sont soumis à un régime différent, et les PEL de plus de 12 ans ne sont fiscalisés qu'à partir de la dixième année.
Actuellement, le principal inconvénient de l'assurance-vie concerne le taux de rentabilité. Surtout celui des fonds en euros, qui est en chute libre depuis de nombreuses années.
Les contrats d'assurance vie ont servi une rémunération moyenne de 3,10% en 2021. Si le rendement du fonds euros est resté stable à 1,30% selon France Assureurs, la performance des supports risqués a, elle, grimpé à 9%, bien aidée par la remontée des marchés actions.
Le taux du livret A s'élève à 2 % depuis le 1er août 2022, son taux le plus élevé depuis près de 10 ans. Il ne connaîtra pas de nouvelle hausse avant le 1er février 2023, a annoncé la Banque de France le 3 octobre 2022, malgré le contexte de forte inflation que connaît le pays.
LES LIVRETS
Ils ont en commun une parfaite liquidité, une absence de frais et la même rémunération, au taux nominal brut actuellement en vigueur (au 1 er août 2022) de 2% par an, exonéré d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. Au-delà, tournez-vous par exemple vers un compte sur livret.
Pour protéger son argent en cas de crise financière, il est important de placer son argent de façon à sécuriser un maximum son épargne quand on en a. Le meilleur moyen de se protéger est de ne pas laisser tout son argent sur son compte courant ou sur des comptes épargnes.
Stocker de l'argent sous forme d'épargne, c'est être passif ; C'est une situation d'attente qui ne peut être créatrice de richesse. L'épargne ne peut pas être source d'enrichissement. Il n'est pas possible d'espérer valoriser son patrimoine avec de l'épargne.