La principale raison qui pousse les épargnants à clôturer leurs contrats d'assurance-vie en fonds en euros est la faiblesse de la rémunération de leur épargne. Avec à peine plus de 1 % par an, ce placement a perdu de son lustre.
Les bancassureurs déçoivent sur les fonds en euros
Les agents généraux proposent un taux de 1,03% tandis que les MSI et Mutuelles sont ceux qui proposent le meilleur taux à 1,39% l'année dernière. Plusieurs contrats sont ainsi venus « tutoyer la barre des 2% » en 2021. Garance Epargne, en tête, a proposé 2,75%.
En conclusion, clôturer son assurance vie c'est-à-dire procéder à un rachat total n'est utile que lorsque votre projet nécessite un fort apport que seule votre assurance vie peut financer.
Si en 2021, la moyenne des rendements des fonds en euros a été de 1,30%, le rendement moyen 2022 pourrait être plus élevé et cela pour les raisons invoquées ci-dessus (utilisation des réserves et hausse des taux obligataires).
Résilier votre assurance vie est totalement gratuit et permet d'en récupérer la somme. La valeur de rachat de votre contrat d'assurance vie sera constituée, à l'instant T, de la totalité des primes (versées par vous) et des intérêts capitalisés, minorée des frais d'assurance vie prélevés par l'assureur.
Le souscripteur a la faculté de résilier définitivement son contrat d'assurance-vie à tout moment. C'est le seul produit d'assurance qui autorise l'assuré à résilier dès qu'il le souhaite sans devoir respecter un délai de préavis.
Il n'y a pas de plafond de retrait (si ce n'est, bien évidemment, la valeur de votre contrat). Si votre contrat a plus de 8 ans, vous bénéficierez d'un abattement de 4600 € par an sur la part d'intérêts que vous retirerez au cours de l'année (plafond porté à 9200 € pour un couple).
Les contrats au pied du podium des meilleures assurances-vie
Placement-direct Vie ex Darjeeling (contrat assuré par Swisslife) ; Linxea Zen (assureur Apicil) ; Boursorama Vie (contrat assuré par Generali).
Faut-il investir dans l'assurance-vie en 2022 ? Il faut investir dans l'assurance-vie en 2022 car elle reste un placement rentable. Une plus-value annuelle de 20% est possible sur les meilleurs contrats en gestion pilotée, malgré le rendement moyen des fonds euros qui a baissé à 1,30 %.
Les meilleurs placements à privilégier en 2022 sont l'immobilier et l'assurance « nouvelle génération », les crypto monnaies, la location meublée, les fonds structurés, le private equity, le metaverse, l'investissement dans les secteurs innovants et les SCPI résilientes.
Cela vaut pour l'épargne versée. Pour un retrait, l'entreprise d'assurance peut également demander de renseigner un motif : achat immobilier, travaux, besoin de trésorerie, complément de revenu, changement de situation familiale… lesquels varient selon les entreprises.
OUI - Vous pouvez effectuer un rachat (retrait) partiel ou total à tout moment. Vous pouvez retirer votre argent sur votre assurance vie avant et après 8 ans. Votre argent est toujours disponible. Un rachat est possible à tout moment même dès la 1ère année.
Le souscripteur du contrat est le seul à pouvoir faire la demande de rachat, si tant est que la personne désignée dans la clause bénéficiaire lui ait donné son accord : La demande doit être faite par écrit, via le formulaire fourni par la compagnie d'assurance, ou par recommandé avec accusé de réception.
Le Revenu prévoit un taux moyen en 2022, pour les contrats d'assurance vie en euros primés par la rédaction, de 1,7%, soit 0,4 point de plus que l'ensemble du marché. Les rendements seraient stables par rapport à 2021.
Pourquoi une baisse des rendements des fonds en euros ? La garantie à tout moment du capital des fonds en euros contraint les assureurs à investir une grosse partie de leurs actifs en obligations. La chute des rendements obligataires entraîne donc inéluctablement celle des rendements.
Composition du fonds en euro
La composition « prudente » est encadrée par la règlementation (code des assurances notamment), l'assureur a l'obligation de garantir aux souscripteurs les sommes placées sur ce support, c'est la compagnie d'assurance qui supporte le risque financier.
Les frais de gestion, les frais d'entrée et d'arbitrage sont généralement assez élevés. Les frais de gestion sont variables selon les contrats. Les frais de gestion les plus bas aujourd'hui sont de 0,36 % pour les fonds en euros.
L'assurance vie a un bon taux de rendement
Le taux de rendement moyen constaté en 2020 a été, selon la Fédération Française de l'Assurance, de 1,10 %. Tous les fonds euro ne se valent cependant pas.
Les principaux fonds en euros dynamiques
le fonds euro Suravenir Opportunités 2, géré par le Crédit Mutuel Suravenir et disponible sur Linxea Avenir 2 qui fait partie de notre top 4 des meilleurs fonds en euros ; le fonds Euro Euroflex, géré par Apicil et disponible sur l'assurance-vie Linxea Zen.
LES LIVRETS
Ils ont en commun une parfaite liquidité, une absence de frais et la même rémunération, au taux nominal brut actuellement en vigueur (au 1 er août 2022) de 2% par an, exonéré d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. Au-delà, tournez-vous par exemple vers un compte sur livret.
Les intérêts d'une assurance-vie sont exonérés d'impôt sur le revenu si le rachat résulte de la liquidation judiciaire. La liquidation peut concerner l'une des personnes suivantes : Celui qui a souscrit le contrat. Époux ou partenaire de Pacs : Pacs : Pacte civil de solidarité du souscripteur.
L'assurance vie ne fait pas partie de la succession du défunt. Cela signifie que le capital transmis aux bénéficiaires désignés dans le contrat n'est pas soumis aux droits de succession. Le capital transmis hors succession bénéficie donc de la fiscalité favorable de l'assurance vie.