PERTE DE LA PÉRIODE DE GRÂCE S'il vous reste un solde à rembourser, vous perdez la période de grâce sans intérêts (généralement 21 jours) pour tous les achats. Les intérêts sont appliqués rétroactivement à partir de la date des transactions et s'accumulent jusqu'au paiement du solde complet.
Un taux d'utilisation du crédit inférieur est toujours préférable . En fait, c'est un mythe selon lequel vous devez conserver des soldes de carte de crédit pour maintenir une cote de crédit élevée. Si vous remboursez intégralement votre dette chaque mois, c’est la meilleure chose que vous puissiez faire pour votre crédit. En revanche, cela nuit à votre score lorsque vos soldes sont trop élevés.
La dette peut également être considérée comme « mauvaise » lorsqu’elle a un impact négatif sur votre cote de crédit – lorsque vous êtes très endetté ou lorsque vous utilisez une grande partie du crédit dont vous disposez (un ratio dette/crédit élevé). Les cartes de crédit, en particulier les cartes à taux d'intérêt élevé, en sont un exemple typique.
Une dette de carte de crédit de 5 000 $ peut s’avérer très coûteuse à long terme . C'est particulièrement le cas si vous effectuez uniquement des paiements minimums chaque mois. Cependant, vous n’êtes pas obligé d’accepter des décennies de dettes de carte de crédit.
Une carte de crédit représente un accès à un pouvoir d'achat réel, mais sans fonds tangibles en main, il est facile pour les titulaires de carte de dépenser au-delà de leurs moyens. Les dépenses excessives sont l’un des moyens les plus rapides de créer un endettement qui ne correspond pas à vos revenus .
La dette moyenne des cartes de crédit aux États-Unis est de 7 951 $ , sur la base des données de 2022 de la Réserve fédérale et du US Census Bureau. La dette de carte de crédit varie en fonction de l’âge, du revenu ou d’autres facteurs, mais ne représente qu’une fraction de la dette personnelle. La dette moyenne du consommateur américain est de 95 067 dollars.
Dette de carte de crédit aujourd’hui
Une enquête Bankrate de novembre 2023 auprès de 2 350 adultes américains révèle que 49 % des titulaires de carte avaient des dettes de carte de crédit de mois en mois, contre 39 % en 2021.
Il faudra 47 mois pour rembourser 20 000 $ avec des paiements de 600 $ par mois, en supposant que le TAEG moyen des cartes de crédit est d'environ 18 %. Le temps nécessaire pour rembourser un solde dépend de la fréquence à laquelle vous effectuez des paiements, du montant de vos paiements et du taux d’intérêt facturé par le prêteur.
Afin de rembourser 7 000 $ de dettes de carte de crédit dans un délai de 36 mois, vous devez payer 254 $ par mois, en supposant un TAEG de 18 % . Même si vous devrez payer 2 127 $ de frais d'intérêt pendant cette période, vous pourriez éviter une grande partie de ces coûts supplémentaires et rembourser votre dette plus rapidement en utilisant une carte de crédit à transfert de solde à 0 %.
Cependant, plusieurs comptes peuvent être difficiles à suivre, ce qui entraîne des paiements manqués qui diminuent votre cote de crédit. Vous devez décider de ce que vous pouvez gérer et de ce qui vous fera paraître le plus désirable. Avoir trop de cartes avec un solde nul n'améliorera pas votre pointage de crédit . En fait, cela peut lui faire du mal.
Des soldes élevés entraîneront des taux d'utilisation élevés, à moins que vous n'ayez également des limites de crédit beaucoup plus élevées . Il est plus difficile d'obtenir davantage de crédit. En plus de l’impact sur votre pointage de crédit, les soldes élevés de cartes de crédit peuvent augmenter votre ratio dette/revenu (DTI).
20 000 $, c'est beaucoup de dettes de carte de crédit et il semble que vous ayez du mal à progresser », déclare Rossman.
C'est une bonne idée de rembourser intégralement le solde de votre carte de crédit chaque fois que vous le pouvez . Avoir un solde mensuel de carte de crédit peut vous coûter des intérêts et augmenter votre taux d’utilisation du crédit, qui est l’un des facteurs utilisés pour calculer vos cotes de crédit.
En général, il est préférable de rembourser d'abord les dettes de carte de crédit, puis les dettes d'emprunt , car les cartes de crédit ont souvent les taux d'intérêt les plus élevés. Lorsque vous accordez la priorité au remboursement de vos dettes de carte de crédit, vous économiserez non seulement de l'argent sur les intérêts, mais vous améliorerez également potentiellement votre crédit.
Avoir une dette de carte de crédit peut être stressant, mais 10 000 $ de dette de carte de crédit représentent un niveau de stress différent . Le taux d’intérêt moyen des cartes de crédit est supérieur à 20 %, de sorte que les frais d’intérêt représenteront à eux seuls une grande partie de vos paiements. Sur un solde de 10 000 $, vous pourriez finir par payer plus de 2 000 $ par an en intérêts.
Il faudra 21 mois pour rembourser 7 000 $ avec des paiements de 400 $ par mois, en supposant un TAEG moyen des cartes de crédit d'environ 18 %. Le temps nécessaire pour rembourser un solde dépend de la fréquence à laquelle vous effectuez des paiements, du montant de vos paiements et du taux d’intérêt facturé par le prêteur.
Non, vous ne pouvez vraiment pas vous débarrasser de vos dettes de carte de crédit sans payer. Le dépôt de bilan pour dette de carte de crédit vous permettra en effet d'échapper à la dette de carte de crédit . Mais si vous vous demandez : « Comment puis-je me débarrasser de mes dettes de carte de crédit sans rien payer à personne ? la réponse est toujours : vous ne pouvez pas ! Eh bien, vous pourriez le faire si vous tombiez mort.
Pour réduire votre dette de carte de crédit le plus rapidement possible, vous devriez essayer de rembourser chaque mois autant que vous pouvez vous le permettre , car plus le solde de votre carte de crédit est élevé, plus le montant des intérêts sera ajouté. Essayez de garder votre solde au minimum.
Si vous ne pouvez pas payer vos mensualités de remboursement de crédit, le prêteur peut exiger le remboursement immédiat du capital restant dû, avec les intérêts dus. Il peut également vous réclamer une indemnité pour couvrir le préjudice qu'il a subi.
Pour rembourser 9 000 $ de dettes de carte de crédit dans les 36 mois , vous devrez payer 326 $ par mois, en supposant un TAEG de 18 %. Vous auriez à payer 2 735 $ de frais d'intérêt pendant cette période, mais vous pourriez éviter une grande partie de ces coûts supplémentaires et rembourser votre dette plus rapidement en utilisant une carte de crédit à transfert de solde à 0 %.
1 % du solde plus intérêts : Il faudrait 29,5 ans ou 354 mois pour rembourser 10 000 $ de dette de carte de crédit en effectuant uniquement des paiements minimaux. Vous paieriez un total de 19 332,21 $ d’intérêts sur cette période.
Vivre avec des cartes de crédit ne peut pas durer éternellement , car vous finirez par atteindre la fin de votre ligne de crédit. Considérez cela comme une mesure provisoire et non comme un plan permanent. « Dans de nombreux cas, vous ne saurez pas combien de temps durera votre urgence », explique Nitzsche. « Cela pourrait prendre quelques mois, cela pourrait prendre un an.
Selon le Fair Credit Reporting Act (FCRA), des éléments négatifs peuvent apparaître sur votre rapport de crédit jusqu'à 7 ans (et peut-être plus) . Il s’agit notamment d’éléments tels que le recouvrement de créances et les retards de paiement. Le délai commence à courir à la date initiale du défaut de paiement (la date du paiement manqué).
En cas d'impossibilité de faire face à l'ensemble de ses dettes, il est possible d'engager une procédure de surendettement auprès de la commission de surendettement des particuliers.
La dette des cartes de crédit a augmenté de 50 milliards de dollars au cours du seul quatrième trimestre 2023 , soit un bond de 4,6 % par rapport au trimestre précédent.