Il n'existe pas d'âge limite légal pour contracter un prêt bancaire pour un projet immobilier. Vous pouvez aussi bien, après 60 ans, emprunter 10 000 euros comme 100 000 euros ou même plus !
Emprunter en tant que retraité est possible mais vous devrez répondre à des conditions plus strictes. Les banques s'attendent à ce que vous remboursiez votre prêt avant vos 75 ans et vous proposeront donc un prêt immobilier de durée courte (environ 10 à 15 ans)
Aucun âge limite pour emprunter
En théorie, rien n'interdit une banque de prêter la somme demandée, que vous ayez 20 ans, 50 ans, 60 ans ou même 80 ans.
Globalement, après 65 ans, il sera plus difficile d'emprunter sur 30 ans, il faudra plutôt s'orienter sur un prêt immobilier d'une durée maximale de 25 ans.
La législation n'impose aucun plafond en matière d'âge pour souscrire un prêt immobilier. Pour satisfaire une demande grandissante, les banques ont d'ailleurs développé des prêts sur-mesure pour s'adapter au profil de ces nouveaux emprunteurs. Il n'y a aucune limite d'âge pour emprunter.
Il n'existe pas d'âge limite légal pour contracter un prêt bancaire pour un projet immobilier. Vous pouvez aussi bien, après 60 ans, emprunter 10 000 euros comme 100 000 euros ou même plus !
Vous pouvez tout à fait emprunter en tant que senior pour un achat immobilier. Cependant, en étant à la retraite, votre capacité d'emprunt est forcément réduite. Par ailleurs, il faut être très attentif à l'assurance, qui va être chère en raison du risque que vous représentez aux yeux des organismes d'assurance.
Prenons un exemple : vous partez sur un emprunt de 150 000 € sur 10 ans. 10 ans, c'est 120 mensualités à rembourser. 150 000 / 120 = 1 250 € de mensualité. En prenant en compte le critère du taux d'endettement, vous devez donc percevoir au minimum un salaire de : 1 250 x 3.3 = 4 162 €.
Vous devez donc percevoir un salaire de 1 665 € minimum pour obtenir un crédit de 100 000 € sur 15 ans.
Les investisseurs seniors sont également invités à réaliser un emprunt sur une durée la plus courte possible. La durée moyenne de remboursement des prêts seniors se situe autour de 10 ans et peut s'étendre jusqu'à 15 ans.
Parmi les établissements qui prêtent facilement pour un prêt immobilier, vous trouvez : Les banques généralistes nationales comme le CIC, la Banque Postale, BNP Paribas, LCL, etc. Les banques mutualistes ou coopératives comme le Crédit Mutuel, la Caisse d'Épargne, la Banque Populaire, etc.
Pour un emprunt de 50 000 € sur 10 ans, vous devrez avoir un salaire minimum de 1 274 € pour pouvoir supporter des mensualités à hauteur de 446 €.
Quel salaire faut-il pour emprunter 80 000 € ? Tout dépend de la durée de votre emprunt ! Si vous souhaitez emprunter 80 000 € sur 10 ans, vous devrez gagner plus de 1 900 € nets, 1 300 € pour un emprunt sur 15 ans, 1 000 € pour un emprunt sur 20 ans et 8 800 € pour un emprunt sur 25 ans.
Le retraité peut garantir son emprunt par un tiers qui fera office de caution ou par le nantissement de l'emprunt sur un contrat d'assurance-vie ou sur un portefeuille boursier.
La plupart des banques acceptent de couvrir l'emprunteur en assurance groupe jusqu'à 75 ans, âge de fin de prêt ce qui permet théoriquement d'emprunter à 55 ans sur une durée de 19 ans. Avec une délégation d'assurance, la couverture peut aller jusqu'à 90 ans voire 95 ans, âge de fin de prêt…
Cela varie en fonction de la durée de l'emprunt. Pour un crédit de 250 000 € sur 10 ans, vous devrez gagner plus de 6 000 € nets, 4 000 € pour un crédit sur 15 ans, 3 000 € pour un crédit sur 20 ans et 2 400 € pour un crédit sur 25 ans.
Pour un emprunt de 80 000 € sur une durée de 20 ans et un taux à 1.01 %, le salaire minimum devra être de 1200 €. Il permettra de couvrir les mensualités à un taux d'endettement acceptable. Cependant, il est important de rappeler que le salaire n'est pas le seul critère à prendre en compte.
Le prêt d'accession sociale (PAS) est un prêt immobilier accordé aux personnes ayant des revenus modestes. Il doit servir à devenir propriétaire de sa résidence principale (en l'achetant ou en la faisant construire) ou à y réaliser des travaux (par exemple, travaux d'adaptation au handicap).
La loi ne prévoit aucun montant minimal d'apport personnel pour emprunter. Il est possible en théorie de financer par le crédit l'intégralité du coût d'un bien immobilier, frais de notaire inclus. Si des taux d'intérêts bas sont plus propices à ce type de financement, les banques se montreront néanmoins plus prudentes.
Ne pas dépasser 35 % d'endettement pour un achat immobilier seul. Devenir propriétaire avec un seul salaire, c'est possible à condition de ne pas dépasser 35 % d'endettement. Vous avez des charges à payer chaque mois, comme les mensualités d'un crédit à la consommation, d'un crédit auto, etc.
Que dit la loi française ? En France, pour souscrire un prêt immobilier, la seule contrainte d'âge est celle de la majorité. Une fois ses 18 ans révolus, n'importe qui en France peut faire une demande pour un prêt immobilier.
Aucune règle bancaire ou juridique ne fixe le taux d'endettement maximal. Le HSCF (Haut Conseil de Stabilité Financière) recommande depuis janvier 2021 un taux d'endettement maximum de 35% (assurance de prêt comprise) contre 33% auparavant.
Le vieillissement de la population européenne et l'allongement de l'espérance de vie a cependant permis de changer certaines mentalités et il est aujourd'hui tout à fait possible d'emprunter à l'âge de 50, 60 et même 70 ans. Votre taux d'emprunt sera d'ailleurs très similaire à celui d'un emprunteur de 35 ou 40 ans.