Aucun âge limite pour emprunter
En théorie, rien n'interdit une banque de prêter la somme demandée, que vous ayez 20 ans, 50 ans, 60 ans ou même 80 ans.
Emprunter en tant que retraité est possible mais vous devrez répondre à des conditions plus strictes. Les banques s'attendent à ce que vous remboursiez votre prêt avant vos 75 ans et vous proposeront donc un prêt immobilier de durée courte (environ 10 à 15 ans)
Par contre, à partir de 75 et 80 ans, il est beaucoup plus difficile de contracter un crédit. Dans ces cas-là, des contrats spécifiques existent pour obtenir un prêt. Ces crédits, nommés contrats seniors, permettent d'emprunter jusqu'à 85 voire 90 ans, mais ils sont particulièrement coûteux.
Le prêt relais pour seniors est généralement un prêt in fine ce qui signifie qu'aucune mensualité n'est à régler pendant la durée du crédit. Autre solution : le prêt viager hypothécaire. Ce prêt peut convenir aux retraités propriétaires de leur logement et qui ont besoin d'une somme supplémentaire.
Vendre sa maison une fois âgé peut donc être un moyen de récupérer un capital qui permet de mieux voir l'avenir d'un point de vue financier, mais aussi d'échapper au paiement de charges qui peuvent être lourdes.
Prenons un exemple : vous partez sur un emprunt de 150 000 € sur 10 ans. 10 ans, c'est 120 mensualités à rembourser. 150 000 / 120 = 1 250 € de mensualité. En prenant en compte le critère du taux d'endettement, vous devez donc percevoir au minimum un salaire de : 1 250 x 3.3 = 4 162 €.
Vous devez donc percevoir un salaire de 1 665 € minimum pour obtenir un crédit de 100 000 € sur 15 ans.
Emprunt de 200 000 € sur 15 ans, avec un taux d'intérêt à 1.1 % et un taux d'assurance emprunteur de 0.34 %. La mensualité est fixée à 1 262 € par mois. Le salaire pour emprunter 200 000 € sur 15 ans à 1.1 % est donc de 3 786 € minimum.
Globalement, après 65 ans, il sera plus difficile d'emprunter sur 30 ans, il faudra plutôt s'orienter sur un prêt immobilier d'une durée maximale de 25 ans.
Que dit la loi française ? En France, pour souscrire un prêt immobilier, la seule contrainte d'âge est celle de la majorité. Une fois ses 18 ans révolus, n'importe qui en France peut faire une demande pour un prêt immobilier.
Aucune règle bancaire ou juridique ne fixe le taux d'endettement maximal. Le HSCF (Haut Conseil de Stabilité Financière) recommande depuis janvier 2021 un taux d'endettement maximum de 35% (assurance de prêt comprise) contre 33% auparavant.
Parmi les établissements qui prêtent facilement pour un prêt immobilier, vous trouvez : Les banques généralistes nationales comme le CIC, la Banque Postale, BNP Paribas, LCL, etc. Les banques mutualistes ou coopératives comme le Crédit Mutuel, la Caisse d'Épargne, la Banque Populaire, etc.
Quel salaire faut-il pour emprunter 80 000 € ? Tout dépend de la durée de votre emprunt ! Si vous souhaitez emprunter 80 000 € sur 10 ans, vous devrez gagner plus de 1 900 € nets, 1 300 € pour un emprunt sur 15 ans, 1 000 € pour un emprunt sur 20 ans et 8 800 € pour un emprunt sur 25 ans.
Amassez le plus gros capital possible
Effectuez un versement initial le plus élevé possible, de façon à réduire le montant de votre prêt hypothécaire et à rembourser ce dernier le plus rapidement possible. De cette manière, vous diminuerez considérablement les intérêts à payer.
Salaire minimum pour emprunter 60 000 euros sur 10 ans : 500 x 3 = 1500 euros.
Pour un emprunt de 50 000 € sur 10 ans, vous devrez avoir un salaire minimum de 1 274 € pour pouvoir supporter des mensualités à hauteur de 446 €.
Le prêt d'accession sociale (PAS) est un prêt immobilier accordé aux personnes ayant des revenus modestes. Il doit servir à devenir propriétaire de sa résidence principale (en l'achetant ou en la faisant construire) ou à y réaliser des travaux (par exemple, travaux d'adaptation au handicap).
Logiquement, la mensualité est donnée par le calcul suivant : m= salaire mensuel net x taux d'endettement. Si nous nous en tenons à la mensualité trouvée plus haut (m=578,22 euros), on dira que le salaire minimum pour emprunter les 125 000 euros est donc de 1752,18 euros.
La loi ne prévoit aucun montant minimal d'apport personnel pour emprunter. Il est possible en théorie de financer par le crédit l'intégralité du coût d'un bien immobilier, frais de notaire inclus. Si des taux d'intérêts bas sont plus propices à ce type de financement, les banques se montreront néanmoins plus prudentes.
Oui, et l'impact est même loin d'être négligeable. En donnant tard : Vous vous privez de l'exonération, dans la limite de 31 865 euros par bénéficiaire, applicable jusqu'à vos 80 ans, aux dons de somme d'argent à vos enfants, petits et arrière-petits-enfants majeurs ou émancipés.
L'assurance-vie, même après 70 ans, reste avantageuse sur le plan fiscal, puisqu'elle permet de transmettre, au décès, plus de 30 000 euros en totale exonération. Cet abattement de 30 500 euros est partagé entre tous les bénéficiaires (s'ils sont plusieurs).
«Même s'il s'agit d'un acte à titre gratuit, le don d'un bien immobilier à son enfant est assujetti au même traitement fiscal qu'une vente en bonne et due forme pour le parent», prévient Karine Précourt, directrice de la planification du patrimoine et de la fiscalité à BMO Gestion privée.