Le taux variable est généralement inférieur à un taux fixe lors de la signature du prêt immobilier et c'est souvent le principal atout mis en avant par les banques. Cependant, étant donné que ce taux peut augmenter, il faut que l'indice de référence entre le taux révisable et le taux fixe connaisse un écart important.
Selon de nombreux experts en économie, le taux variable est plus avantageux à long terme que le taux fixe dans la majorité des cas. Cela dit, gardez en tête que le choix le plus avantageux pour vous dépend vraiment du contexte économique actuel, de votre situation financière et de votre tolérance au risque.
Vous avez un prêt à taux fixe. Pendant votre crédit, vous pouvez modifier à la hausse ou à la baisse le montant de votre mensualité si votre contrat le prévoit. Ce qui permet de faire face par exemple à une baisse de revenus ou au contraire, d'augmenter les mensualités si vos revenus augmentent.
Hypothèque à taux variable. Un taux d'intérêt variable signifie que le taux peut augmenter et diminuer au cours de votre terme. Si vous choisissez un taux d'intérêt variable, votre taux peut être inférieur au taux d'intérêt fixe. Il est difficile de prévoir la hausse et la baisse des taux d'intérêt.
Par exemple, un emprunt à un taux de 1,3 % capé +1 / -1 est un emprunt dont le taux d'intérêt ne pourra varier qu'entre 0,30 % et 2,30 %. Cette protection a pour avantage de protéger l'emprunteur contre de fortes hausses, mais aussi l'inconvénient de l'empêcher de profiter de fortes baisses éventuelles.
Contrairement au taux fixe, un taux variable fluctue selon l'évolution du marché. À la signature de votre hypothèque, ce taux est généralement moins élevé que le taux fixe. Par exemple, un emprunteur disposant d'un bon dossier de crédit peut actuellement s'attendre à obtenir un taux variable de 2,25 %.
En soulignant le problème d'inflation qui s'incruste. Leur taux de référence pourrait même grimper jusqu'à environ 4,4 % d'ici la fin de l'année et se poursuivre en 2023 si l'inflation n'est pas maîtrisée.
LE TAUX VARIABLE EST INTÉRESSANT S'IL RESTE BAS LONGTEMPS
Vous profiterez des taux bas plus longtemps. Les taux variables sont généralement plus intéressants lorsque l'écart entre le taux fixe et variable est grand.
C'est une décision importante. Le taux fixe est identique tout au long de la vie du crédit immobilier. Il ne varie en aucun cas. Le taux variable, lui, est susceptible de varier à la hausse comme à la baisse, selon les variations de l'indice Euribor.
Un prêt hypothécaire à taux variable fluctuera en fonction du taux préférentiel CIBC tout au long de la durée du prêt hypothécaire. Vos versements périodiques demeureront les mêmes, mais votre taux d'intérêt variera en fonction des conditions du marché, ce qui fera fluctuer le capital que vous remboursez chaque mois.
Le principe du crédit à taux variable (appelé également taux révisable) repose sur un indice de référence, lequel est indexé sur les taux des marchés financiers européens à court terme, ainsi que sur une marge fixe déterminée par la banque en fonction du profil de l'emprunteur, entre 1% et 3%.
Face à la dérive inflationniste, la Banque Centrale Européenne prend une décision radicale en relevant ses taux directeurs de 50 points de base fin juillet dernier, mouvement suivi d'une nouvelle hausse des taux de la BCE en septembre 2022 de 75 points.
Un taux variable fermé sur 5 ans est un taux ne vous donnant pas le droit d'augmenter vos versements de remboursement de prêt hypothécaire avant la fin du terme hypothécaire. Vous ne pourrez le faire qu'en payant une pénalité qui peut s'avérer supérieure aux intérêts potentiellement économisés.
Depuis début 2012, les taux immobiliers ont évolué à la baisse, ce qui n'est pas sans conséquence pour l'emprunteur, mais ils remontent légèrement depuis début 2022. Depuis le 1er janvier 2022, le taux d'endettement maximum est contraignant pour les banques, et ne doit pas dépasser 35%.
L'Euribor 3 mois est l'un des principaux taux de référence du marché monétaire de la zone Euro. Il correspond au taux moyen auquel se prêtent les banques européennes entre elles à échéance de 3 mois. Il est utilisé notamment pour la fixation des taux des prêts à taux variables pour les particuliers et les entreprises.
Facteurs de résistance du marché immobilier
De fait, la durée des prêts s'est considérablement allongée depuis les années 1990, passant de 12 ans en 1993 à 19 ans et 7 mois en 2021. Et cette demande persistante a pour effet de pousser à la hausse des prix de l'immobilier.
Taux d'intérêt variable
Le taux d'intérêt varie selon les taux d'intérêt du marché. Il peut donc augmenter ou diminuer au fil du temps. Selon votre contrat, si le taux d'intérêt augmente, deux situations peuvent se produire : Vos paiements hypothécaires augmentent pour tenir compte de la hausse de taux.
Combine les avantages d'un taux variable et ceux du taux fixe. Comme le taux fluctue, mais ne dépasse pas un certain plafond, vous bénéficiez des baisses de taux tout en vous protégeant des hausses importantes pour la durée du terme.
Selon l'étude citée plus haut, vous avez plus de chance d'économiser en optant pour un taux variable plutôt qu'un taux fixe. En optant pour un taux variable, par exemple de 2,75 % actuellement, vous pourriez en profiter pour augmenter vos paiements mensuels comme si vous aviez plutôt choisi un taux fixe de 3,49 %.
En moins d'un an, les taux hypothécaires ont ainsi doublé. Il ne faut pas se leurrer : cette lancée se poursuivra inévitablement, et d'autres hausses semblables sont attendues d'ici le mois de décembre. Elles pourraient également se poursuivre au-delà, selon l'état de la situation économique.