Il intervient lorsque le taux d'emprunt est inférieur à l'épargne investie pour une même somme. Il s'agit alors de se constituer un capital grâce à l'endettement. Jouer de l'effet de levier de crédit permet d'investir sans (ou presque) toucher à son épargne.
Comment calculer la différence sur votre budget ? Pour répondre à ça, plusieurs approches sont possibles : rembourser le crédit ayant le montant minimum le plus élevé en premier, rembourser celui ayant le taux d'intérêt le plus élevé… et cela se complique lorsque 3, 4 ou 5 crédits sont à rembourser.
Évitez de dépenser votre argent dans des choses non essentielles. Priorisez le remboursement de vos dettes actuelles avant d'en créer de nouvelles. Respectez votre budget. Si vous devez faire un achat imprévu, assurez-vous que vous en retirerez un bénéfice à long terme, et pas seulement à court terme.
Si le placement ne rapporte rien ou pas grand-chose (si on compare au taux du crédit), il vaut mieux solder son prêt. En période de taux hauts, ce qui n'est pas le cas en ce moment, il vaut mieux placer son argent. Si les taux sont bas le remboursement est une option sérieuse à envisager.
Il n'est pas toujours judicieux de rembourser son prêt par anticipation sauf si vous souhaitez faire plaisir à votre banque. Il est nécessaire de regarder le contexte des taux d'intérêt. En effet, depuis quelques années les taux d'emprunt sont historiquement bas.
Le remboursement anticipé d'un prêt immobilier représente souvent une tactique avantageuse pour l'emprunteur, surtout lorsqu'il reste encore de nombreuses échéances à honorer. Il est donc bien plus intéressant de réaliser cette opération financière le plus tôt possible si le preneur de crédit en a la possibilité.
Mais l'effet de levier ne marche pas à tous les coups. Trois bonnes raisons de ne pas s'endetter. Première raison : le coût réel du crédit est plus élevé qu'on ne le dit. Outre le taux d'intérêt, il faut tenir compte de tous les frais annexes : assurance, garantie, frais de dossier.
En effet, si le taux de rendement de l'investissement est supérieur ou coût de l'endettement (ce qui est généralement le cas), l'endettement permet d'augmenter les revenus d'exploitation et donc le rendement des capitaux propres. C'est ce qu'on appelle l'effet de levier.
L'explication est simple : on prête d'abord à ceux dont on estime qu'ils ont assez d'argent pour rembourser. Il y a dette et dette : les ménages les plus aisés s'endettent essentiellement pour des projets de long terme et paient comptant les biens de consommation.
Un délai de principe de 2 ans…
Un professionnel ne peut plus vous réclamer le remboursement de vos dettes au bout de 2 ans s'il n'a pas agi contre vous pendant ce délai (art. L. 137-2 du Code de la consommation). On dit alors que les dettes sont “éteintes”.
Qui paye en cas d'effacement de dettes ? Dans le cas où la commission de surendettement de la Banque de France prononce un effacement total des dettes, le bénéficiaire de cette décision n'est plus redevable de ses créances.
Les avantages du remboursement anticipé
En effectuant un remboursement anticipé partiel, vous pourrez diminuer votre capital restant dû et économiser sur le coût total de votre crédit. Il sera alors possible de conserver les mêmes mensualités et de réduire la durée de votre emprunt.
L'inflation est favorable aux emprunteurs
Les salaires progressent en fonction des hausses des prix, mais pas les mensualités de vos emprunts. Par conséquent, le poids relatif de l'emprunt au sein des revenus décroît. La période semble donc propice à un achat immobilier.
Modulez vos échéances de prêt à la hausse
Il suffira de prendre contact avec votre banquier pour qu'il puisse reprendre les lignes de crédit en cours en relevant vos mensualités . Augmenter ses échéances vous permettras de réduire sensiblement la durée de remboursement de votre emprunt.
mieux vaut le faire dans les premières années de remboursement, pendant lesquelles vous payez surtout les intérêts du crédit ; en effet, vers la fin des échéances du prêt, vous remboursez alors le capital emprunté.
Pour connaître le montant maximum des indemnités de remboursement anticipé, il est possible d'utiliser un simulateur en ligne ou d'effectuer le calcul en prenant en compte le montant du capital emprunté et le taux du crédit. Soit 6 mois d'intérêt à 5 % : (100 000 x 5)/100 x 6/12 = 2 500 €.
Aux termes de l'article L110-4 du Code de Commerce, le délai de prescription est de 5 ans pour un prêt à la consommation. Celui-ci a été abaissé par une réforme de 2008. Il était auparavant de 30 ans. Cette durée réduite est censée protéger le consommateur.
Il y a en gros deux méthodes principales pour se désendetter : la stratégie qui consiste à rembourser d'abord les crédits qui ont les taux d'intérêts les plus élevés, et la stratégie qui consiste à rembourser en premier le crédit le moins important.