Le taux annuel effectif global (TAEG), anciennement « taux effectif global » (TEG), représente le coût « tout compris » de votre crédit. Il est exprimé en pourcentage annuel du montant total du crédit. Il s'agit du montant que vous devrez verser en plus de la somme empruntée.
Comprenant frais de garantie, les frais de dossier et le coût de l'assurance, le TEG a été remplacé par le TAEG au 1er octobre 2016. La différence entre l'un et l'autre tient au calcul. Le TEG est un taux d'intérêt équivalent, correspondant exactement au taux nominal annuel et permettant d'obtenir un taux périodique.
Le taux annuel effectif global (TAEG) correspond au taux d'intérêt proposé par la banque pour son crédit. Il regroupe tous les frais engendrés par l'obtention d'un crédit : intérêts bancaires, frais de dossiers, frais d'assurance, frais de garantie, etc…
Par exemple, vous empruntez au taux débiteur de 3 %, cela signifie que le montant emprunté supportera un intérêt au taux de 3 % annuel. C'est donc ce que vous paierez. Le TAEG qui signifie Taux Annuel Effectif Global, c'est le taux d'intérêt débiteur auquel on rajoute les frais que vous pouvez avoir.
Qu'est-ce que le taux annuel effectif global (TAEG) ? Le taux annuel effectif global (TAEG), anciennement « taux effectif global » (TEG), représente le coût « tout compris » de votre crédit. Il est exprimé en pourcentage annuel du montant total du crédit.
La jurisprudence a également exclu du calcul du TAEG les frais de pénalités appliqués à la suite d'impayés, de remboursement anticipé ou de mainlevées de garanties.
Crédit immobilier
pour un prêt qui finance l'achat d'un logement en l'état futur d'achèvement (Véfa), les intérêts intercalaires ne sont pas pris en compte dans le calcul du TAEG. Le TAEG est exprimé en pourcentage annuel de la somme empruntée.
Le calcul du TAEA se fait via la formule suivante : TAEG avec assurance – TAEG hors assurance. Le TAEA est donc de 0,66 % (2,28 – 1,62). Il est très compliqué de déterminer un taux moyen de TAEA. Cependant, on peut estimer que son coût représente environ 30 % du montant total du prêt immobilier.
Le calcul du TAEG intègre les coûts suivants : le taux nominal du crédit, les frais de dossier, le coût de l'assurance, les frais de courtage, les frais de garantie, les frais de gestion de compte et la souscription de parts sociales.
Le TAEG et le taux débiteur représentent tous les deux le coût d'un crédit. Cependant, leur formule de calcul est assez différente : le TAEG prend en compte tous les coûts liés au crédit, tandis que le taux débiteur ne tient compte que des intérêts.
Pour emprunter 200 000 € sur 15 ans, vous devez toucher un salaire mensuel minimum de 4 231 €. Pour emprunter 200 000 € sur 20 ans, vous devez toucher un salaire mensuel minimum de 3 563 €. Enfin, pour emprunter 200 000 € sur 25 ans, vous devez toucher un salaire mensuel minimum de 3 168 €.
Selon la réglementation, le TAEG comprend tous les frais nécessaires pour obtenir le crédit, les frais facultatifs ne sont donc pas systématiquement intégrés. Dans le cadre d'un crédit à la consommation, l'assurance est optionnelle et n'est donc pas incluse dans le TAEG.
Le 1er octobre 2016, le TAEG a remplacé le TEG dans le contrat de prêt des banques, pour une plus grande précision.
Vous pouvez choisir un taux d'intérêt annuel fixe pour chaque prêt. Le TAEG fixe augmente la sécurité en vous aidant à contrôler le montant de votre paiement mensuel. À l'aide d'un tableau d'amortissement, vous pouvez voir quelle est la part du capital, des intérêts et de l'assurance de prêt dans chaque mensualité.
Si vous empruntez 10.000 € au taux de 2 % sur un an, vous devez rembourser 10.200 €. Toutefois, en ajoutant 50 € de frais divers, le coût total de votre crédit est de 250 €, soit 2,5 % sur un an. Le TAEG est ici de 2,5 %. Le TAEG a l'avantage d'être pratique et simple à utiliser pour estimer le coût réel d'un crédit.
Pour une couverture complète, les quotités seront de 100/100. C'est la couverture optimale, chaque co-emprunteur a une quotité de 100% : c'est ce que l'on appelle la couverture 200%. En cas de décès de l'un des co-emprunteurs, l'intégralité du prêt serait alors remboursée par l'assurance.
Comme l'incapacité temporaire partielle (ITP), et l'incapacité temporaire totale (ITT), la perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) est une des garanties de l'assurance de prêt immobilier.
La Banque de France fixe le taux d'usure à partir des taux effectifs moyens pratiqués par les établissements de crédit augmentés d'un tiers. Les seuils de l'usure sont publiés au Journal officiel à la fin de chaque trimestre pour le trimestre suivant.
Anciennement qualifiée de nominal ou facial, Le taux débiteur est un taux d'intérêt exprimé en pourcentage fixe ou variable, afin de calculer les intérêts d'un capital emprunté. C'est le taux qui permet de calculer les mensualités dues par un client.
Le TAEG comprend tous les frais et dépenses supportés par l'emprunteur qui vont conditionner l'octroi du crédit : les intérêts d'emprunt exprimés par le taux nominal ou taux débiteur. les frais de dossier. les frais d'ouverture et de tenue de compte si celui-ci a été ouvert expressément pour obtenir le crédit.
Le taux de l'usure sert à protéger l'emprunteur contre des propositions de prêts « trop chères ». Plus précisément, le taux de l'usure est le taux d'intérêt annuel effectif global (TAEG) maximal qui peut vous être appliqué lors de la souscription d'un prêt. Le TAEG est le taux d'intérêt « tout compris » d'un crédit.
Méthode de calcul du TAEG
TAEG = [(montant total remboursé – montant de l'emprunt) / montant de l'emprunt) x (12/nombre de mensualités)]. Ce calcul permet de connaître le montant que représentent les frais du crédit et de l'exprimer sous forme de pourcentage annuel.
Le taux effectif global (TEG) intègre tous les coûts liés à l'octroi du crédit : les intérêts , les frais de dossier, les frais d'assurance, de garantie, d'hypothèque… Il permet de mesurer le coût total du crédit et ne doit jamais dépasser le seuil de l'usure (ou taux d'usure).