Une ouverture de crédit correspond à un montant plafond d'emprunt, accordé par une banque pour une durée donnée. Elle est utilisable par le bénéficiaire qui peut mettre son compte courant en situation débitrice en cas de besoin, dans la limite du plafond accordé.
Un découvert est un solde négatif sur votre compte. Cela signifie que les sommes prélevées sont supérieures aux sommes créditées sur votre compte. Vous pouvez prévoir avec votre banque une autorisation de découvert. En contrepartie du découvert, vous paierez des intérêts débiteurs (agios).
Le découvert bancaire se produit si vous dépensez plus d'argent que vous n'en avez sur votre compte courant, qui de ce fait devient débiteur.
Lorsque vous êtes en situation de découvert, la banque, qui continue à honorer vos paiements, vous « prête » l'argent manquant sur votre compte. Vous pouvez considérer cet argent comme une ligne de crédit... qui entraîne logiquement des frais. Ces frais prélevés par la banque sont appelés des « agios ».
Elles s'élèvent généralement à 8 € par opération, dans la limite 80 € par mois maximum. Votre banque est en droit de refuser le dépassement de votre découvert autorisé ! Elle peut alors bloquer vos dépenses en rejetant vos chèques et virements sans provisions.
À savoir : si votre compte fonctionne à découvert pendant plus de 3 mois, votre banque doit soit en exiger le remboursement immédiat, soit vous proposer une autre forme de crédit (crédit amortissable).
Le découvert non autorisé
En cas de dépassement du découvert autorisé, le montant de la commission d'intervention ne peut pas dépasser 8 euros par opération et 80 euros par mois (article R312-4-1 du Code monétaire et financier).
Des commissions d'intervention peuvent être prélevées sur votre compte lorsque vous dépassez le montant de découvert autorisé. Les commissions d'intervention sont limitées par la loi à : 8 € par opération, et 80 € par mois au maximum.
Puis-je retirer de l'argent si je suis à découvert ? Il est possible de retirer de l'argent même en étant à découvert. Mais attention, il ne faut pas avoir dépassé le montant du découvert autorisé. En effet, il est impossible de retirer de l'argent si le découvert autorisé est dépassé.
Si votre découvert dépasse 200 € sur 90 jours consécutifs (3 mois), la banque doit vous soumettre une offre de crédit à la consommation. Vous bénéficiez des mêmes droits : durée de validité de 14 jours, délai de rétractation de 14 jours après signature de l'offre.
[AUTORISATION DE DECOUVERT]La date de perception des revenus coïncide rarement avec celle des différentes dépenses, régulières ou imprévues, du ménage. Les établissements bancaires accordent donc à leur client une autorisation de découvert pour une meilleure gestion de leur trésorerie.
Pour un besoin d'argent ponctuel, emprunter une petite somme entre 2 000 et 4 000 € peut être une solution pour éviter le découvert. C'est efficace pour faire face à une situation exceptionnelle et rééquilibrer vos finances. Ensuite, le remboursement du crédit va simplement s'additionner à vos dépenses mensuelles.
Éviter le découvert pour éviter les agios
En mesures préventives, on peut donc : Opter pour une carte bancaire à autorisation systématique : la carte à autorisation systématique ne peut être utilisée que lorsque le compte est suffisamment provisionné. Dans le cas contraire, le paiement est évité.
Le prélèvement des agios ne s'effectue pas jour après jour ni même mois après mois. Les agios sont généralement prélevés une fois par trimestre. Certains établissements renoncent parfois à prélever des agios lorsque les sommes en jeu sont trop réduites.
L'interdiction bancaire d'émettre des chèques est prononcée lorsque vous cumulez les 2 situations suivantes : Vous avez fait un chèque sans provision. C'est le cas lorsque l'encaissement du chèque vous met en situation de découvert non autorisé ou de dépassement du découvert autorisé
Selon une enquête de Panorabanques.com pour Le Parisien, ils sont un sur six est à l'être au moins une fois par an. Finir le mois dans le rouge, c'est la crainte de nombreux Français.
Une carte bancaire peut être bloquée définitivement dans le cas où elle a été volée et que le client a fait opposition. Pour des raisons de sécurité, la banque émettrice va immédiatement bloquer la carte de paiement pour éviter toute tentative d'utilisation abusive ou de fraude.
On parle de découvert bancaire autorisé quand un client est face à des problèmes financiers, notamment une mauvaise gestion des avoirs, la banque lui accorde alors un crédit vu que le solde du compte courant est au rouge.
Le compte débiteur non autorisé
Cette situation se produit lorsque la convention de compte ne prévoit aucune autorisation de découvert ou lorsque le plafond de l'autorisation de découvert est dépassée. Dans ces conditions, la banque n'a pas obligation à couvrir un tel découvert, même ponctuel.
Actualités des frais bancaires
Le plafonnement des frais d'incident bancaires à 25 euros est expliqué par l'inc (institut national de la consommation). 7 juillet 2022.
Les frais bancaires sont liés aux services rendus par la banque ou aux irrégularités de fonctionnement du compte ou à des incidents de paiement.
Le solde d'un compte est débiteur si les sommes débitées de celui-ci sont supérieures à celles qui ont été créditées. Les débits sur le compte n'ont pas été compensés par des revenus suffisants, ce qui a rendu le solde du compte négatif. A l'inverse, un solde positif est qualifié de "créditeur".
Une autre façon de remettre ses comptes à flot, c'est de mieux maîtriser les dépenses liées à l'alimentation. 1re chose à faire : arrêtez ou réduisez considérablement les sorties au restaurant ! C'est tellement moins cher de manger les restes du dîner d'hier soir que de sortir déjeuner.