Le prêt relais pour seniors est généralement un prêt in fine ce qui signifie qu'aucune mensualité n'est à régler pendant la durée du crédit. Autre solution : le prêt viager hypothécaire. Ce prêt peut convenir aux retraités propriétaires de leur logement et qui ont besoin d'une somme supplémentaire.
Aucun âge limite pour emprunter
En théorie, rien n'interdit une banque de prêter la somme demandée, que vous ayez 20 ans, 50 ans, 60 ans ou même 80 ans. La seule règle à respecter est de proposer uniquement des offres de prêt à des personnes majeures.
Emprunter en tant que retraité est possible mais vous devrez répondre à des conditions plus strictes. Les banques s'attendent à ce que vous remboursiez votre prêt avant vos 75 ans et vous proposeront donc un prêt immobilier de durée courte (environ 10 à 15 ans)
Prenons un exemple : vous partez sur un emprunt de 150 000 € sur 10 ans. 10 ans, c'est 120 mensualités à rembourser. 150 000 / 120 = 1 250 € de mensualité. En prenant en compte le critère du taux d'endettement, vous devez donc percevoir au minimum un salaire de : 1 250 x 3.3 = 4 162 €.
Les investisseurs seniors sont également invités à réaliser un emprunt sur une durée la plus courte possible. La durée moyenne de remboursement des prêts seniors se situe autour de 10 ans et peut s'étendre jusqu'à 15 ans.
La législation n'impose aucun plafond en matière d'âge pour souscrire un prêt immobilier. Pour satisfaire une demande grandissante, les banques ont d'ailleurs développé des prêts sur-mesure pour s'adapter au profil de ces nouveaux emprunteurs. Il n'y a aucune limite d'âge pour emprunter.
Vendre sa maison une fois âgé peut donc être un moyen de récupérer un capital qui permet de mieux voir l'avenir d'un point de vue financier, mais aussi d'échapper au paiement de charges qui peuvent être lourdes.
Il n'existe pas d'âge limite légal pour contracter un prêt bancaire pour un projet immobilier. Vous pouvez aussi bien, après 60 ans, emprunter 10 000 euros comme 100 000 euros ou même plus !
Globalement, après 65 ans, il sera plus difficile d'emprunter sur 30 ans, il faudra plutôt s'orienter sur un prêt immobilier d'une durée maximale de 25 ans.
Le retraité peut garantir son emprunt par un tiers qui fera office de caution ou par le nantissement de l'emprunt sur un contrat d'assurance-vie ou sur un portefeuille boursier.
Le vieillissement de la population européenne et l'allongement de l'espérance de vie a cependant permis de changer certaines mentalités et il est aujourd'hui tout à fait possible d'emprunter à l'âge de 50, 60 et même 70 ans. Votre taux d'emprunt sera d'ailleurs très similaire à celui d'un emprunteur de 35 ou 40 ans.
Vous devez donc percevoir un salaire de 1 665 € minimum pour obtenir un crédit de 100 000 € sur 15 ans.
Parmi les établissements qui prêtent facilement pour un prêt immobilier, vous trouvez : Les banques généralistes nationales comme le CIC, la Banque Postale, BNP Paribas, LCL, etc. Les banques mutualistes ou coopératives comme le Crédit Mutuel, la Caisse d'Épargne, la Banque Populaire, etc.
Quel salaire faut-il pour emprunter 80 000 € ? Tout dépend de la durée de votre emprunt ! Si vous souhaitez emprunter 80 000 € sur 10 ans, vous devrez gagner plus de 1 900 € nets, 1 300 € pour un emprunt sur 15 ans, 1 000 € pour un emprunt sur 20 ans et 8 800 € pour un emprunt sur 25 ans.
L'article 790 G du Code général des impôts prévoit un régime spécifique pour les dons familiaux de sommes d'argent : chaque parent pourra donner 31 865 € à chacun de ses enfants en franchise de droit (le donateur doit être âgé de moins de 80 ans et l'enfant doit être majeur pour pouvoir bénéficier de cet abattement).
Le don familial d'une somme d'argent avec une déclaration
Peut s'ajouter pour chaque enfant majeur (ou émancipé) et à condition que chaque parent soit âgé de moins de 80 ans, un don familial d'un montant maximal de 31 865 € par parent exclusivement sous forme de somme d'argent.
Hormis ce que l'on appelle les "présents d'usage" qui ne sont pas fiscalisés, vous pouvez donner à votre fils tous biens (somme d'argent ou autre) d'une valeur de 100000 euros sans payer de droits de donation (cet abattement est de 100000 euros par parent et par enfant donc 200000 euros si vous donnez à deux).
Vous pouvez tout à fait emprunter en tant que senior pour un achat immobilier. Cependant, en étant à la retraite, votre capacité d'emprunt est forcément réduite. Par ailleurs, il faut être très attentif à l'assurance, qui va être chère en raison du risque que vous représentez aux yeux des organismes d'assurance.
Côté grandes agglomérations de plus de 100.000 habitants, le podium des meilleures villes où passer sa retraite en France en 2022 est Nîmes, puis Angers et Besançon dans un mouchoir de poche.
Condition d'âge pour le PTZ
La loi n'a pas fixé "d'age limite" pour bénéficier du prêt à taux zéro. Par contre, il peut être difficile, après 65 ans, de trouver une banque ou un assureur qui veuille assure les prêts (prêt principal et PTZ).
Amassez le plus gros capital possible
Effectuez un versement initial le plus élevé possible, de façon à réduire le montant de votre prêt hypothécaire et à rembourser ce dernier le plus rapidement possible. De cette manière, vous diminuerez considérablement les intérêts à payer.
Pour un emprunt de 50 000 € sur 10 ans, vous devrez avoir un salaire minimum de 1 274 € pour pouvoir supporter des mensualités à hauteur de 446 €.
Emprunt de 200 000 € sur 15 ans, avec un taux d'intérêt à 1.1 % et un taux d'assurance emprunteur de 0.34 %. La mensualité est fixée à 1 262 € par mois. Le salaire pour emprunter 200 000 € sur 15 ans à 1.1 % est donc de 3 786 € minimum.