Rembourser petit à petit
Prenons l'exemple d'une personne ayant un découvert de 1000€ environ et gagnant 1500€. Chaque mois, elle devra prévoir de ne pas dépenser au moins 150€ sur son salaire. Ces 150€ ne lui permettront pas de réaliser des économies, mais de renflouer petit à petit le découvert.
Il est possible de retirer de l'argent même en étant à découvert. Mais attention, il ne faut pas avoir dépassé le montant du découvert autorisé. En effet, il est impossible de retirer de l'argent si le découvert autorisé est dépassé.
Être à découvert bancaire signifie que votre compte est débiteur. On dit qu'un compte bancaire est débiteur, lorsque les sommes prélevées dépassent le montant disponible. Autrement dit, votre compte bancaire présente un solde négatif.
Le dépassement du plafond de découvert autorisé peut entraîner l'annulation sans préavis de l'accord, mais aussi des rejets de prélèvement et des chèques sans provision. Dans ce cas, les agios sont aussi plus élevés, car la personne sort des conditions contractuelles.
Le découvert bancaire de plus de trois mois a beau être interdit, dans certaines situations, il est inévitable. Si le découvert dure plus de trois mois consécutifs, la banque a alors l'obligation de faire à son client une proposition de crédit, valable pendant 30 jours.
Agios : de 7% à 19,23%
Lorsque le solde devient négatif, la banque perçoit ainsi des intérêts débiteurs, ou agios. Leur montant est calculé en fonction de la durée du découvert et du montant réellement utilisé.
Le crédit du découvert autorisé doit être remboursé sous 1 à 3 mois ; La facilité de caisse est une sorte de découvert bancaire occasionnel, portant sur des montants limités et ponctuels.
Si le jour de la saisie, vous avez moins de 607,75 € ou tout juste 607,75 € sur votre compte bancaire, alors votre compte est laissé en l'état. Exemple : Si votre compte bancaire a 200 € avant la saisie, alors la banque laisse ces 200 € sur le compte. Aucune somme n'est prélevée sur le compte.
La banque peut vous interdire de payer par chèque si vous avez fait un ou plusieurs chèques sans provision non régularisés (interdiction bancaire). L'interdiction peut aussi être décidée par la justice comme peine complémentaire (interdiction judiciaire). L'interdiction bancaire dure au maximum 5 ans.
Comment réviser ou mettre fin à une autorisation de découvert bancaire ? Vous pouvez demander à tout moment à votre banque de réviser à la baisse ou à la hausse l'autorisation de découvert. Vous pouvez aussi demande à la banque d'y mettre fin. Dans les deux cas , vous devez lui en faire la demande par courrier.
Payer par chèque quand on est à découvert
Le découvert autorisé permet aussi bien de payer par carte bancaire que par chèque. Attention toutefois à ne pas dépasser le plafond fixé par la banque. Sinon, on parle de chèque sans provision (ou de chèque en bois).
Pour éviter les agios, attention tout d'abord à ne pas confondre découvert autorisé et gratuité. Le découvert autorisé est une offre commerciale proposée par les banques. Il permet à ces dernières d'apporter de la trésorerie pour combler le solde négatif du compte du client bénéficiaire.
Le dépassement de découvert correspond au fait que le compte bancaire d'un client présente un solde négatif (solde débiteur) non autorisé. Cette situation peut arriver soit en cas de dépassement du plafond du découvert autorisé, soit en cas de découvert non autorisé.
Une étude de Panorabanques met en avant que 46 % des Français ont été à découvert au moins une fois cette année - contre 51 % en 2020 - et que 19 % le sont tous les mois.
Si vous n'avez pas respecté vos engagements, la banque peut supprimer votre découvert à tout moment sans préavis. Ce qui peut entraîner de lourdes conséquences pour vous si, en plus, des prélèvements ou chèques sont rejetés dans la foulée.
Au total, cela peut alors vite vous coûter cher. Néanmoins, depuis 2014 la loi plafonne les agios. Comme nous vous le disions plus haut, le maximum est fixé à 8 € par opération, dans la limite de 80 € par mois.