1. Faites inscrire une durée maximum au contrat de prêt. Si l'on n'y prête pas garde, les pénalités de remboursement anticipé courent sur toute la durée du prêt. Or, il est tout à fait possible de demander à son banquier d'ajouter une clause au contrat, limitant leur durée.
Généralement, les banques n'aiment pas voir l'emprunteur rembourser son prêt par anticipation car cela ne leur permet pas de jouir pleinement des intérêts préalablement établis et applicables pendant toute la durée du crédit.
Le remboursement anticipé d'un prêt immobilier représente souvent une tactique avantageuse pour l'emprunteur, surtout lorsqu'il reste encore de nombreuses échéances à honorer. Il est donc bien plus intéressant de réaliser cette opération financière le plus tôt possible si le preneur de crédit en a la possibilité.
Votre contrat de prêt peut vous imposer de payer une indemnité (pénalités) à la banque. et 3 % du capital restant dû avant le remboursement par anticipation.
Si le placement ne rapporte rien ou pas grand-chose (si on compare au taux du crédit), il vaut mieux solder son prêt. En période de taux hauts, ce qui n'est pas le cas en ce moment, il vaut mieux placer son argent. Si les taux sont bas le remboursement est une option sérieuse à envisager.
Un emprunteur peut toujours, à tout moment, rembourser par anticipation son crédit immobilier. La banque ne peut pas s'opposer à un remboursement anticipé , sauf s'il s'agit d'un remboursement partiel d'un montant inférieur ou égal à 10 % du montant initial du prêt (article L313-47 du code de la consommation).
Le remboursement anticipé correspond au règlement du capital restant dû, avant le terme initialement prévu du crédit. Le remboursement anticipé est total lorsque vous remboursez l'intégralité du capital restant dû. Le remboursement anticipé est partiel lorsqu'il porte sur une partie des sommes dues.
Vérifiez simplement si votre contrat n'interdit pas les remboursements en dessous d'un certain pourcentage du montant initial du prêt (sauf si vous soldez votre crédit). Cette clause, si elle existe, ne peut pas dépasser 10%.
Dans l'absolu, rembourser le plus tôt possible son emprunt immobilier semble être une bonne idée. Cela dit, une pénalité sera alors appliquée : environ 3 % sur le capital restant dû ; ou un semestre supplémentaire d'intérêts, selon ce qui est le plus favorable à l'emprunteur.
C'est la modalité la plus commune pour un remboursement de prêt : les mensualités sont fixées en accord avec l'organisme prêteur et restent identiques pour toute la durée du crédit. Vous versez chaque mois la même somme jusqu'à ce que vous ayez rendu la totalité du montant emprunté.
Pour cela, il suffit juste d'en faire la demande en informant son prêteur par courrier recommandé avec accusé de réception, de sa volonté de rembourser par anticipation le capital restant dû de son contrat en cours ainsi que de payer les éventuels frais des pénalités de remboursement anticipé.
L'inflation est favorable aux emprunteurs
Les salaires progressent en fonction des hausses des prix, mais pas les mensualités de vos emprunts. Par conséquent, le poids relatif de l'emprunt au sein des revenus décroît. La période semble donc propice à un achat immobilier.
Pour connaître le montant maximum des indemnités de remboursement anticipé, il est possible d'utiliser un simulateur en ligne ou d'effectuer le calcul en prenant en compte le montant du capital emprunté et le taux du crédit. Soit 6 mois d'intérêt à 5 % : (100 000 x 5)/100 x 6/12 = 2 500 €.
Qu'est-ce qu'un privilège pour remboursement anticipé
C'est un montant que vous pouvez rembourser, en plus de vos paiements réguliers, sans avoir à payer une pénalité.
Le notaire s'occupe de tout. L'organisme préteur va lui transmettre ce que vous devez (solde + frais) et le notaire fait le virement.
Votre banque peut vous proposer de racheter vos crédits actuels mais les organismes externes proposent bien souvent une offre de rachat plus compétitive. Pour trouver la banque qui propose le meilleur rachat de prêts, vous devez donc comparer les offres.
Exemple d'un remboursement anticipé partiel :
Vous souhaitez rembourser 60 000€. Vos IRA ne pourront dépasser : 3% du capital restant dû : 3% x 166 568€ = 4 997,04€ ; 6 mois d'intérêts sur la somme remboursée au taux moyen du prêt : 60 000€ x 6 x 2.4% ÷ 12 = 720€.
Pour cela, utilisez une lettre type de décompte de remboursement anticipé pour votre prêt immobilier. Ce courrier indique la volonté de rembourser le capital restant dû et les modalités précises (notamment la date du décompte). Il faut l'adresser à votre banque actuelle.
A la souscription d'un crédit, l'établissement financier fournit au client un tableau d'amortissement qui reprend en détail les mensualités à payer. En cours de vie du contrat, le client a ainsi une vision précise du capital restant dû, c'est-à-dire le montant du capital qui lui reste à rembourser.
Vous pouvez rembourser une partie ou la totalité de votre prêt de manière anticipée. Pour ce faire, vous devez prendre rendez-vous chez l'organisme prêteur si vous en avez les moyens. Il est conseillé d'écrire une lettre en recommandé avec accusé de réception qui demande le décompte du remboursement anticipé.
Une autre manière de préserver son capital des mouvements inflationnistes est d'investir dans l'immobilier. Les solutions locatives comportent des conventionnements de loyers sur l'inflation, et notamment sur l' Indice de Référence des Loyers (IRL) pour les dispositifs Pinel ou Loueur Meublé Non Professionnel (LMNP).
Les « gagnants » sont ceux qui ont accès à ces liquidités surabondantes : les banques, les assurances (et réassurances), les opérateurs immobiliers, les fonds d'investissements, les fonds spéculatifs (ils ne se sont jamais portés aussi bien), les (grandes) entreprises dont le taux de rendement est supérieur à l' ...
Avec une inflation officielle de 2% (mais officieusement plutot supérieure à 4%), il faut donc limiter tout placement qui ne rapporte pas au moins 4%. Les livrets (A, LDD, comptes sur livrets,…) sont donc à utiliser uniquement pour votre épargne de précaution et à un horizon court terme.