Oui ! Comme un prêt immobilier ou tout autre prêt à la consommation, un crédit accordé pour financer l'achat d'une voiture peut être soldé avant son terme. Rembourser le crédit à l'avance concernant votre automobile est bien souvent avantageux.
Généralement, les banques n'aiment pas voir l'emprunteur rembourser son prêt par anticipation car cela ne leur permet pas de jouir pleinement des intérêts préalablement établis et applicables pendant toute la durée du crédit.
Les avantages du remboursement anticipé
En effectuant un remboursement anticipé partiel, vous pourrez diminuer votre capital restant dû et économiser sur le coût total de votre crédit. Il sera alors possible de conserver les mêmes mensualités et de réduire la durée de votre emprunt.
Rembourser son prêt auto par anticipation. L'article L312-34 du code de la consommation est clair : « L'emprunteur peut toujours, à son initiative, rembourser par anticipation, en partie ou en totalité, le crédit qui lui a été consenti ».
Les frais de remboursement anticipé sont prévus dans les contrats de prêt et équivalent à 3 % du montant du capital restant dû ou 6 mois d'intérêts du prêt capital remboursé au taux moyen du prêt.
Si le capital doit être remboursé intégralement, ce n'est pas le cas des intérêts et de l'assurance emprunteur. Autrement dit, en remboursant votre crédit 36 mois avant son terme, vous économisez 36 fois les frais mensuels d'assurance et d'intérêts.
1. Faites inscrire une durée maximum au contrat de prêt. Si l'on n'y prête pas garde, les pénalités de remboursement anticipé courent sur toute la durée du prêt. Or, il est tout à fait possible de demander à son banquier d'ajouter une clause au contrat, limitant leur durée.
Si vous faites en moyenne 14 000 kilomètres chaque année comme c'est le cas pour la majorité des automobilistes français, une période de quatre à cinq ans est préférable pour envisager la vente du véhicule.
Quant à la durée maximum, la loi impose aux organismes de prêts de ne pas dépasser 84 mois pour l'acquisition d'une voiture neuve et 72 mois pour une voiture d'occasion.
L'anticipation* est étroitement liée à la réflexion et, par conséquent, elle inclut aussi la capacité de prédire l'impact de nos actes sur notre environnement, sur la suite à donner à nos activités et sur notre comportement. Le verbe anticiper tire sa signification de ses racines latines.
Exception est cependant faite dans trois situations spécifiques : le décès, le déménagement dû à un changement du lieu d'exercice de l'activité professionnelle et qui impose la cession du bien immobilier, ou le licenciement.
De manière générale, il convient d'envoyer une lettre recommandée avec accusé de réception formulant la demande de remboursement anticipé et mentionnant la date à laquelle vous souhaitez effectuer ledit remboursement. Prévoyez un délai d'environ un mois.
Les banques refusent d'abaisser le taux d'intérêt proposé, et les emprunteurs sont au maximum de leur apport. Le coût de l'assurance achève de surcharger le dossier, pesant notamment lourd sur les emprunteurs les plus âgés.
Manque de transparence, interventionnisme étatique, manipulation monétaire, création de produits financiers complexes, implication dans le rachat d'actifs risqués, les raisons ne manquent pas pour se détourner de nos banques.
Pour cela, il suffit juste d'en faire la demande en informant son prêteur par courrier recommandé avec accusé de réception, de sa volonté de rembourser par anticipation le capital restant dû de son contrat en cours ainsi que de payer les éventuels frais des pénalités de remboursement anticipé.
Des bonnes raisons pour garder votre vieux véhicule
Si votre véhicule est payé, vous n'avez plus de paiements à faire. Vous pouvez donc mettre de l'argent de côté pour un prochain achat. Il faut aussi considérer la dépréciation qui diminue au fil des années.
Le véhicule a moins de 100 000 kilomètres au compteur et c'est à ce moment-là que l'on peut disposer du meilleur apport pour l'achat d'un nouveau véhicule (environ 40 %). Passé ce seuil, l'usure du véhicule peut exiger des réparations plus fréquentes.
D'une manière générale, il est recommandé de changer de voiture quand celle-ci affiche entre 60 000 et 70 000 km. Même après avoir parcouru une telle distance, le moteur est encore qualifié de jeune et la voiture se vendra aisément sur le marché de l'occasion.
Mais attention, prêter sa voiture engage votre responsabilité. En effet, si votre ami vous rapporte votre véhicule accidenté, vous serez tenu responsable. Amende, malus et retraits de points vous seront incombés.
Le crédit auto ne permet pas :
d'acheter une voiture sans frais ! Les intérêts liés à votre crédit vont venir grossir le prix d'achat initial de votre voiture, que celle-ci soit neuve ou d'occasion. Le crédit n'est ainsi pas la solution la plus économique.
Il est dans ce cas impossible de vendre la voiture tant que le remboursement du crédit n'est pas effectué puisque légalement, c'est l'établissement prêteur qui en est le propriétaire. Il est toutefois possible de négocier avec sa banque si le produit de la vente de la voiture contribue au remboursement de l'emprunt.
Le taux de l'usure correspond au taux d'intérêt maximum légal que les établissements de crédit sont autorisés à pratiquer lorsqu'ils vous accordent un prêt. Ceci concerne les prêts aux particuliers, aux associations, et aux collectivités locales¹.
Vous devrez constituer un dossier avec les documents qui attestent de vos difficultés (ressources, charges et remboursements en cours notamment) et saisir le tribunal judiciaire compétent pour votre domicile. Déposer un dossier de surendettement, si vos difficultés sont importantes et durables.