La pièce d'identité de ou des emprunteur(s) : carte d'identité ou passeport. Un justificatif de votre situation familiale : livret de mariage, certificat de pacs (remis par votre mairie), livret de famille. Un justificatif de votre domicile actuel (de moins de 3 mois) : facture de téléphone, d'eau ou d'électricité.
Situation financière :
3 derniers mois de relevés de compte (de toutes les banques si client de plusieurs banques) Tableaux d'amortissement des prêts en cours. Offres de prêt initiales et attestation de valeur vénale (en cas de rachat de prêt immobilier) Justificatif de l'apport personnel (relevés épargne, placements…)
Prenons un exemple : vous partez sur un emprunt de 150 000 € sur 10 ans. 10 ans, c'est 120 mensualités à rembourser. 150 000 / 120 = 1 250 € de mensualité. En prenant en compte le critère du taux d'endettement, vous devez donc percevoir au minimum un salaire de : 1 250 x 3.3 = 4 162 €.
La rémunération du courtier est assurée par la banque, qui lui verse une commission (un pourcentage du montant du prêt consenti), au titre d'apporteur d'affaires, et complétée par des honoraires facturés au client, pour la prestation d'accompagnement (recherche du meilleur crédit immobilier, conseil, etc.).
Dans le premier cas, les frais de courtage sont gratuits. Quant aux frais de dossier, ils tournent autour de 500 euros. En agence, les frais de courtage s'élèvent, selon les courtiers, à 900 euros en moyenne chez Empruntis, entre 1000 et 1500 euros pour Meilleurtaux et avoisinent les 1500 euros pour VousFinancer.
Les frais de courtage constituent une somme fixe ou un pourcentage sur le montant du crédit accordé, ces frais sont facturés directement par le courtier au client, mais uniquement si l'emprunteur a accepté l'offre de prêt présentée par le professionnel.
Vous ne devez payer le courtier que si c'est l'offre de prêt qu'il vous a permis d'obtenir que vous avez retenue et, le cas échéant, uniquement après que au moins une partie des fonds issus dudit crédit ait été mise à votre disposition.
Le meilleur moment pour demander l'aide et les conseils d'un courtier se situe en amont du projet immobilier. Si vous souhaitez acheter votre résidence principale ou secondaire, ou encore investir dans l'immobilier, un courtier pourra clairement définir votre capacité d'emprunt.
Intermédiaires en banque et assurance : les vérifications des consommateurs. Avant de vous engager, vous pouvez interroger le registre des intermédiaires en assurance, banque et finance, géré par l'Orias. Ce registre recense les professionnels habilités à commercialiser des produits et services financiers en France.
La loi ne prévoit aucun montant minimal d'apport personnel pour emprunter. Il est possible en théorie de financer par le crédit l'intégralité du coût d'un bien immobilier, frais de notaire inclus. Si des taux d'intérêts bas sont plus propices à ce type de financement, les banques se montreront néanmoins plus prudentes.
Si vous n'avez pas d'argent mais que voulez acheter votre logement, vous pouvez faire appel au prêt conventionné accordé par les banques ayant signé une convention avec l'État. La banque qui vous accordera le crédit fixe le taux d'emprunt.
Le montant de la mensualité s'élève à 1 578 €. Il faut donc gagner un salaire de 4 734 € pour emprunter 250 000 €. Emprunt de 250 000 € sur 20 ans, à un taux d'intérêt de 1.27 % et un taux d'assurance de 0.34 %. La mensualité s'élève à 1 251 €, soit un salaire minimum de 3 753 € pour emprunter 250 000 €.
Emprunt de 200 000 € sur 15 ans, avec un taux d'intérêt à 1.1 % et un taux d'assurance emprunteur de 0.34 %. La mensualité est fixée à 1 262 € par mois. Le salaire pour emprunter 200 000 € sur 15 ans à 1.1 % est donc de 3 786 € minimum.
La banque peut-elle savoir si vous avez des crédits ? Pour analyser votre solvabilité, le banquier dispose de 2 sources : Les documents que vous lui transmettez et qui vont constituer le dossier de prêt immobilier. Les résultats de la consultation du FICP (fichier des incidents de crédits aux particuliers) (1).
C'est la banque qui délivre l'accord de principe, après avoir évalué les éléments suivants : la faisabilité de votre projet immobilier ; votre capacité d'emprunt ; votre solvabilité.
Le plus souvent, le courtier est rémunéré lors du déblocage des fonds chez le notaire, puisque sa commission est englobée dans votre demande de financement. Vous n'avez donc pas à vous en soucier. Cependant, il peut également être payé en direct par vos soins.
Une partie « obligations du courtier » : le professionnel s'engage notamment à analyser plusieurs offres de crédit, ainsi qu'à remettre votre dossier auprès d'au moins un établissement financier ; il s'engage aussi à vous conseiller et vous accompagner.
Les honoraires du courtier s'élèvent en moyenne à 1 500 €
Soit il s'agit d'honoraires forfaitaires, auquel cas vous devrez lui régler en moyenne entre 950 et 1 500 € selon les courtiers. Le montant sera fixe et vous le connaitrez à l'avance en cas de signature du prêt par son intermédiaire.
Les frais de courtage correspondent aux frais que facturent les courtiers immobiliers à leurs clients en échange de leurs services. Ces frais sont très encadrés par la réglementation : ils doivent être connus à l'avance et ne peuvent être prélevés que si vous obtenez votre offre de prêt grâce à ses soins.
Un courtier peut parvenir à vous négocier l'application d'un taux habituellement réservé aux excellents clients, autour de 1,10 %, notamment parce qu'il apporte un grand volume de dossiers à cette banque et qu'il est ainsi en mesure d'obtenir des avantages.
Le salaire d'un courtier varie beaucoup selon le secteur (banque, assurance, immobilier) et de son efficacité commerciale. Dans l'assurance, il gagne entre 1 500 euros bruts et plus de 10 000 euros bruts par mois, et un salaire médian de 4 000 à 6 000 euros bruts par mois.
Il prend fin à l'acceptation par le mandant d'une offre de prêt émise par l'un des établissements bancaires ou financiers sollicités. Il peut être dénoncé par l'une ou l'autre des parties avec un préavis de quinze jours donné par lettre recommandée avec accusé de réception.