En prêt amortissable, il s'agit le plus souvent d'un cautionnement (un organisme se porte caution pour vous et rembourse la banque à votre place si vous êtes défaillant). Avec un prêt in fine, la garantie sera soit un nantissement, soit une hypothèque.
Cette épargne, alimentée progressivement jusqu'à l'équivalent du capital emprunté, représente ainsi une garantie de remboursement à l'échéance du prêt immobilier. Il se peut que l'emprunteur dispose déjà d'une assurance-vie ou d'un autre compte épargne à nantir.
Le nantissement ¶
Le nantissement va ici servir de « garantie » d'avoir un capital correspondant idéalement au montant du prêt pour pouvoir le rembourser à terme. L'emprunteur et l'établissement prêteur sont rassurés quant à la bonne fin de l'opération.
Le prêt in fine présente plusieurs avantages pour l'emprunteur : Une déduction des intérêts d'emprunt sur vos revenus fonciers si vous souhaitez faire un investissement locatif. Plus vos intérêts sont élevés, plus votre réduction fiscale sera grande.
Le prêt in fine possède plusieurs avantages fiscaux. Il permet de diminuer voire d'annuler les impôts fonciers, grâce à la déductibilité des intérêts d'emprunts sur les revenus fonciers. Il permet de sortir le bien de l'assiette ISFI (Impôt sur la Fortune Immobilière) pendant toute la durée du prêt.
Lors de la souscription d'un prêt immobilier, deux options de financement sont possibles en fonction de votre projet : le crédit amortissable et le crédit in fine.
Les banques exigent une garantie de prêt immobilier afin de se prémunir contre la défaillance de l'emprunteur. Il existe différentes garanties de crédit immobilier : hypothèque, privilège de prêteur de deniers, nantissement de biens mobiliers, cautionnement.
La garantie est apportée à la banque pour sécuriser le dossier de prêt qu'elle consent à un particulier. Cette garantie permet à la banque de récupérer les sommes prêtées en cas de défaillance de l'emprunteur.
Les garanties réelles les plus utilisées sont le gage (une voiture gagée, des bijoux mis en gage), le nantissement (d'un fonds de commerce), ou l'hypothèque (sur un bien immobilier). Par ce privilège, le prêteur se prémunit contre les défauts de paiement.
La désignation du premier organisme ayant droit à la saisie du bien pour se rembourser confère une sécurité au créancier prêteur. Celui-ci a donc plein droit sur le bien, son remboursement est prioritaire par rapport à ceux des éventuels autres créanciers à qui vous devriez les montants empruntés.
Le remboursement du prêt in fine
A l'échéance, vous remboursez tout le capital en une seule fois. Pour solder le capital, vous utilisez l'épargne constituée par versements réguliers chaque mois pendant toute la durée du crédit sur le produit de placement associé et prévu à cet effet.
Lors d'un prêt immobilier, deux solutions sont possibles en matière de remboursement : soit un crédit amortissable, dans lequel les mensualités remboursent les intérêts et le capital, soit un prêt in fine, dans lequel le capital n'est pas compris dans les mensualités, mais uniquement réglé à l'issue du prêt.
Pour financer cette somme, vous pouvez utiliser vos fonds personnels ou recourir à un emprunt bancaire. Vous versez le reliquat via des mensualités, jusqu'au paiement intégral du prix tel que mentionné dans le contrat de vente.
Votre reste à vivre et votre saut de charges doivent rester raisonnables. Votre situation professionnelle doit être stable (CDI bienvenus). Vos finances personnelles doivent être bien gérées (pas de découvert ni d'incidents de paiement). Votre apport compte pour au moins 10 % du montant de votre projet.
Il existe quatre façons de se désengager d'un caution : – en vendant le bien et donc en procédant au remboursement anticipé total du bien,– en remboursant le prêt dans sa totalité, – en procédant à un rachat de soulte, – en opérant la substitution d'une autre personne caution après acceptation de l'organisme bancaire.
Les avantages principaux d'un prêt hypothécaire sont d'octroyer une capacité d'endettement plus élevée et d'avoir une durée de remboursement plus longue. Le remboursement anticipé n'entraîne pas forcément de pénalités.
Il s'agit d'une prérogative superposée aux prérogatives ordinaires du créancier par un contrat et qui a pour finalité juridique exclusive de le protéger contre l'insolvabilité de son débiteur.
La garantie de bonne fin d'exécution
C'est un engagement bancaire d'indemniser l'acheteur en cas de défaillance du vendeur dans l'exécution du contrat. Son montant est en moyenne de 10 à 15 % du montant total du contrat.
La contre-garantie bancaire est un dispositif facilitant l'obtention d'un prêt bancaire. Il consiste à garantir une partie du risque de la banque par une garantie prise auprès de sociétés de caution mutuelle et/ou d'organismes de garantie tels que Bpifrance, Siagi, etc.
Expression latine soutenue signifiant "à la fin" ou "au dernier moment". Plutôt littéraire, elle se place généralement en fin ou en début de phrase. Elle est souvent rattachée à la notion de "crédit in fine".
Le prêt à taux capé (ou sécurisé) est un crédit à taux révisable avec des variations limitées. En règle générale, le taux de base de ce type de crédit cap est un peu plus élevé que celui d'un crédit à taux variable, contrepartie de la sécurité d'une meilleure stabilité du taux.
On parle de prêt amortissable lorsque le remboursement du capital emprunté est étalé dans le temps. Ainsi, pendant toute la durée du prêt, l'emprunteur rembourse à la fois une part du capital qui a été mis à sa disposition à l'origine, mais aussi des intérêts.