L'assurance est un contrat : en contrepartie du versement d'une cotisation, aussi appelée prime, l'assureur garantit des prestations précises à un individu, une association ou une entreprise en cas de réalisation d'un risque clairement identifié dans le contrat.
L'assurance sert à vous protéger dans votre vie quotidienne, par exemple, contre les conséquences d'événements dommageables et incertains. Comme tous les contrats conclus entre particuliers, les contrats d'assurance obéissent aux principes généraux énoncés dans le Code civil.
L'opération d'assurance et le principe de la mutualisation
L'assurance qui prend en charge les risques, les compense par le principe de mutualisation. Les assurés constituent une mutualité et les sinistres de certains sont financés par les cotisations de tous : c'est le principe de la gestion en répartition.
Comparé à un livret A ou un PEL, l'assurance vie offre un taux de rendement relativement élevé, de 2 % à 2,50% pour les contrats les plus performants. Toutefois, tous les fonds euros ne se valent pas en termes de rendement !
Elle assure le maintien de la vie de famille quand celle-ci est menacée par le décès d'un gagne-pain; elle permet de se procurer de l'argent en cas de besoin sous forme d'emprunts sur la valeur de rachat; elle sert ~ accumuler des capitaux pour les placements industriels, pour le développement de notre économie, pour ...
Le principal inconvénient de l'assurance-vie est le taux de rentabilité des fonds en euros en baisse depuis plusieurs années. En effet, les fonds en euros sont de moins en moins rentable. En 2020, le taux était de 1,10%, en 2019, le taux était de 1,46% tandis qu'en 2013, le taux était de 2,80%.
L'assurance vie est un outil efficace pour préparer la transmission de son patrimoine. Sur le plan fiscal, les sommes versées sur les contrats avant les 70 ans du souscripteur sont transmises sans imposition, dans la limite d'un plafond de 152 500 € reçus par chaque bénéficiaire désigné.
Vous pouvez récupérer quand vous le souhaitez tout ou partie des sommes épargnées sur votre contrat à l'exception des contrats dédiés à la retraite (PER, Perp, Madelin...).
Même si une assurance-vie est un contrat dont l'échéance est fixée à l'avance, l'épargne mobilisée est disponible à tout instant. Vous pouvez ainsi disposer des sommes sur votre assurance-vie, en procédant à une demande de retrait.
Chaque fonds euros propose un rendement relativement similaire puisque leur stratégie d'investissement est généralement la même. Ainsi, en 2023, une assurance vie en fonds euros peut vous rapporter entre 2 et 3 % par an.
L'expertise d'une compagnie d'assurance s'étend donc à deux domaines : la gestion du risque et la gestion financière.
Un contrat d'assurance bien conçu repose sur ces cinq éléments essentiels : les parties contractantes clairement identifiées, une prime définie avec précision, une liste complète des risques couverts, des exclusions et limitations transparentes, ainsi que des conditions et modalités explicites.
La réunion de trois éléments caractérise le contrat d'assurance : un risque, une prime, une prestation de garantie.
Les principales obligations sont notamment : payer les cotisations et primes d'assurance, remplir le formulaire avec honnêteté et loyauté, prévenir dans les meilleurs délais en cas de diminution ou d'aggravation du risque.
Une assurance est un service qui fournit une prestation lors de la survenance d'un événement incertain et aléatoire souvent appelé « risque ». La prestation, généralement financière, peut être destinée à un individu, une association ou une entreprise, en échange de la perception d'une cotisation ou prime.
On distingue trois types d'assurances à destination des clients professionnels : les assurances de personnes (elles-mêmes divisées en assurances individuelles et assurances collectives), les assurances de biens et les assurances d'activité..
Si vous souhaitez effectuer un rachat ou un retrait partiel, le montant minimum pour garder votre compte ouvert dépend de l'enveloppe d'investissement : Assurance-vie : le minimum à conserver sur votre contrat est 100 €
soit en pourcentage : la fourchette est comprise entre 0,5% et 1% et les frais s'appliquent sur le montant de l'épargne transférée, soit forfaitairement : ils sont prélevés à chaque opération de transfert, quel que soit le montant, et peuvent varier d'une dizaine d'euros à près d'une centaine d'euros.
Le fameux cap des 8 ans de détention permet en effet de bénéficier d'abattements avant imposition pour tout retrait (ou rachat dans le jargon de l'assurance vie). L'abattement atteint 4 600 euros pour une personne seule et 9 200 euros pour un couple soumis à imposition commune.
D'après la loi, l'assureur dispose d'un mois pour verser le capital aux bénéficiaires, à partir de la réception du dossier complet. Il est donc conseillé d'envoyer l'ensemble des pièces justificatives par courrier recommandé avec accusé de réception pour connaitre la date de départ de ce délai.
Selon le cabinet Facts and Figures, qui vient de révéler les résultats de son baromètre annuel de l'assurance vie, on devrait tabler sur une moyenne de 2,5 % pour les rendements 2023. Le cabinet précise qu'il existera des disparités importantes selon la nature des contrats.
Le rachat est la démarche qui permet au souscripteur d'une assurance vie d'obtenir le versement de son épargne, avant le terme de son contrat. Le rachat peut être total ou partiel. Un rachat total signifie que le souscripteur récupère l'intégralité des sommes qu'il a épargnées.
Il est aussi possible d'alimenter son assurance vie en envoyant un fax à sa banque. Précisez vos coordonnées et surtout le numéro de votre compte bancaire ainsi que le numéro de votre contrat d'assurance. Indiquez le montant que vous souhaitez verser sur votre assurance vie et signez un ordre de virement.
Il existe trois types de contrats d'assurance-vie : l'assurance en cas de vie, l'assurance en cas de décès et un contrat mixte de vie et décès.
L'abattement est accordé pour l'ensemble des contrats d'assurance-vie détenus par un même contribuable. Les intérêts sont ensuite imposés aux taux forfaitaires suivants : 7,5 % pour les intérêts correspondant aux primes n'excédant pas 150 000 € 12,8 % pour les intérêts correspondant aux primes excédant 150 000 €