C'est un compte sur lequel votre argent reste disponible et qui vous permet, après 18 mois d'épargne, de demander un prêt immobilier ou un prêt travaux. À la différence du plan d'épargne logement (PEL), l'épargne du CEL est disponible.
Le livret de développement durable et solidaire
Taux de rémunération : le taux d'intérêt annuel est de 3 % jusqu'en janvier 2025. Fiscalité : les intérêts sont exonérés d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. Détention : un seul LDDS par contribuable (ou deux livrets maximum par foyer fiscal).
PEL et LEL sont tout à fait cumulables dans la mesure où ils sont tous deux domiciliés dans le même établissement bancaire. Alors qu'un LEL à la Caisse d'Épargne vous permet d'obtenir un prêt de 23 000 € maximum, il peut s'élever à 92 000 € au total en combinant votre LEL à un PEL.
Versement et durée du CEL
Lors de l'ouverture de votre Compte épargne logement, vous devez effectuer un versement minimum de 300 €. Une fois le compte ouvert, vous pouvez à tout moment déposer ou retirer de l'argent à condition de laisser un minimum de 300 €. Le solde maximum est de 15 300 €.
Vous devez toujours laisser un minimum de 300 € sur votre CEL. Si le solde de votre CEL passe sous la barre des 300 €, il sera clôturé. Aucun versement ne doit entraîner le dépassement du plafond du CEL, qui est de 15 300 €.
Un taux de rémunération de 2,25%, taux brut en vigueur au 01/01/2024, garanti pendant 15 ans. La constitution d'une épargne à votre rythme et totalement sécurisée. Des conditions de financement pour votre projet immobilier connues à l'avance.
Le livret d'épargne populaire (LEP), qui s'adresse aux ménages aux revenus modestes, affiche un taux d'intérêt plus élevé que les autres livrets et un plafond de 10 000 euros de dépôt.
Événements permettant le déblocage anticipé
Décès (salarié, son époux(se) ou partenaire de Pacs) Acquisition d'une résidence principale (ou remise en état suite à catastrophe naturelle) Surendettement du salarié Expiration des droits du salarié à l'assurance chômage.
La fermeture du CEL et la récupération de l'argent ne sont pas soumises à condition. La procédure varie d'une banque à l'autre. Si vous souhaitez fermer votre CEL, vous devez en informer votre banque et lui communiquer les coordonnées d'un compte bancaire sur lequel pourra être versé le solde du CEL.
Le livret d'épargne populaire est une épargne réglementée par l'État qui décide de son taux de rémunération. Il est fixé à 6 % du 1er août 2023 au 31 janvier 2024. Pour la période du 1er février 2024 au 31 juillet 2024, le taux est fixé à 5 %.
Le livret A doit héberger votre épargne de précaution destinée à couvrir les dépenses imprévues. Un montant de 3000 € correspond plus ou moins à un mois de revenu, suffisant en principe pour faire face à des dépenses exceptionnelles. Dépasser ce montant peut freiner l'optimisation de votre épargne.
En théorie, l'argent déposé sur un Plan épargne logement est bloqué. Toutefois, la totalité des produits d'épargne n'étant jamais totalement bloquée, il est possible de retirer de l'argent sur son PEL. Toutefois, tous les retraits effectués avant la durée minimale réglementaire de 4 ans entraîneront des pénalités.
Entre Livret A et LDDS, lequel rapporte le plus ? Les deux ou aucun des deux, puisque leur taux de rémunération est identique. Le taux du Livret de développement durable et solidaire (LDDS) est en effet calqué sur celui du Livret A, comme le prévoit la réglementation bancaire.
Livret Zesto (Renault Bank) : 4,5% jusqu'à 100 000 € pendant 3 mois puis 2,90%. Livret Ramify : 4% jusqu'à 150 000 € pendant 3 mois puis 3%. Livret Cashbee : 4% jusqu'à 150 000 € pendant 4 mois puis 3%. Livret Placement-Direct : 5,25% jusqu'à 150 000 € pendant 3 mois puis 2,35%.
Quand un Livret A est complet, on ne peut pas en ouvrir un second, puisque la loi interdit d'en posséder plus d'un par personne. Il existe heureusement un certain nombre d'alternatives disponibles, sans forcément changer de banque, pour y déposer des sommes d'argent par des versements programmés ou ponctuels.
Quel est le livret d'épargne le plus rentable ? En 2024, le livret d'épargne le plus rémunérateur est le livret d'épargne populaire (LEP). Son taux d'intérêt est de 6,1 %. Viennent ensuite les livrets A et de développement durable et solidaire (LDDS), tous deux au taux de 3 %.
Le taux et plafond du CEL
En 2023, il a été réévalué à 2 %. Ce taux d'intérêt est calculé à partir du taux du livret A. Le calcul est le même à chaque période : c'est le tiers du taux de livret A qui est arrondi au quart de point le plus proche et à défaut le point supérieur.
Le CEL, bien qu'il permette d'obtenir un taux privilégié pour son prêt immobilier, est souvent utilisé pour se constituer un apport personnel. Il est d'ailleurs préféré au PEL sur ce plan là car il est plus libre. Il est possible de retirer l'argent présent sur le compte à tout moment et ce dès l'ouverture du compte.
Seul un minimum de 75 € doit être respecté à chaque versement. Le souscripteur est libre de retirer de l'argent à tout moment, sans pénalité, à condition qu'il respecte un solde de 300 € sur son CEL. Dans le cas contraire, le CEL est automatiquement clôturé.
Inconvénients. Il faut garder son argent bloqué pendant une période donnée (18 mois pour le CEL et 4 ans pour le PEL), pour pouvoir solliciter un prêt. Avec le PEL, une sortie avant 4 ans occasionne des pénalités. Le taux applicable au prêt immobilier reste identique quelle que soit la durée du prêt.
La prime d'État est versée seulement si les intérêts du PEL vous donnent droit à un prêt immobilier de 5 000 € minimum. Le montant de la prime correspond à 100 % des intérêts acquis, sans dépasser 1 000 €. La prime est majorée en fonction des charges de famille.
En dehors de la demande, vous devez joindre une pièce d'identité ainsi qu'un justificatif de domicile. C'est sur la base de la vérification de ces pièces que la banque pourra entamer le processus de clôture de votre PEL sans projet immobilier.
Le Livret B de la Caisse d'Epargne est un compte sur livret fiscalisé sans plafond de versement, dont la rémunération est comprise entre 0,05% et 0,10%. Chaque caisse régionale fixant ses propres taux, la rémunération varie actuellement entre 0,05% et 0,10%.
Le Livret de développement durable et solidaire (LDDS) s'avère particulièrement adapté pour compléter le Livret A. En effet, il possède le même taux d'intérêt etles mêmes conditions de versement et de retrait. Il est accessible à tous et son plafond est de 12.000 euros.
Fonds euros de l'assurance-vie, une bonne alternative sans risque aux Livrets. Dans la catégorie des placements non risqués, le fonds euros de l'assurance vie est, de loin, le plus avantageux. Plus rentable que vos livrets et non plafonné, un bon fonds euro peut verser un rendement supérieur à 2%, voire proche de 3%.