Lors d'un accident 50/50, le remboursement est divisé par deux. En effet, comme vous êtes responsable à 50 %, vous touchez, en toute logique, la moitié de l'indemnisation. En pratique, la garantie responsabilité civile de l'autre conducteur intervient pour vous verser cette indemnisation partielle.
Lorsque les deux conducteurs ne sont d'accord sur rien et se rejettent mutuellement la faute en profitant de l'absence de témoin, ou lorsque l'enquête révèle une faute d'imprudence des deux côtés, les assureurs choisiront de traiter le sinistre comme un accident « aux torts partagés » ou à « 50/50 ».
L'indemnisation d'assurance auto lors d'un accident 50/50
En cas d'accident avec torts partagés, vous êtes considéré comme responsable à 50 %. Logiquement, l'indemnisation par la compagnie d'assurance auto est également à hauteur de 50 %. Cela signifie que vous percevrez la moitié de l'indemnisation des dégâts.
Articulation entre le bonus et le malus
Si vous avez un accident responsable au cours de la 2e année, vous subirez une majoration de 25 %.
Pour éviter le malus et augment votre bonus, il n'y a pas de recette magique : seul le temps et votre bon comportement au volant seront vos meilleurs alliés pour retrouver un CRM correct. Après deux ans sans accident responsable enregistré, votre malus disparaît et ce, quelle que soit sa nature.
D'après l'annexe de l'article A121-1 du Code des assurances, après deux années consécutives sans aucun accident responsable, le coefficient réduction-majoration d'un assuré retombe automatiquement à son niveau initial de 1, et ceci quel que soit le niveau du malus avant ces deux années consécutives sans accident ...
La baisse du malus de manière classique
Ainsi pour réduire un coefficient de bonus-malus, la règle classique est la suivante : chaque année sans sinistre permet de diminuer son coefficient de 5 %. Une opportunité qui ne compensera pas facilement la majoration de 25 % d'un malus.
Le calcul de son bonus-malus se fait pour la première fois dès la fin de la première année. Ainsi son bonus-malus est multiplié par : 1,25 au maximum en cas de sinistre responsable ; 0,95 au maximum si aucun sinistre n'a été déclaré dans les 12 derniers mois.
Le remboursement de l'assurance voiture en cas d'accident non responsable est effectué par la compagnie d'assurances du tiers dès lors qu'il a souscrit a minima une garantie responsabilité civile. En cas d'accident sans assurance, le tiers ne pourra en revanche pas vous dédommager.
A l'inverse du bonus, pour tout sinistre responsable, le conducteur obtient un malus de 25%. Le CRM est donc multiplié par 1,25, ce qui augmente sa cotisation de base. Chaque sinistre responsable entraine un malus et multiplie le CRM autant de fois que de sinistres. Le coefficient maximum est fixé à 3,50.
Si vous doublez sans regarder si une voiture se trouve sur la seconde file et que vous la percutez, vous êtes responsable. Si une voiture vient vous percuter par l'arrière alors que vous rouliez tout à fait normalement, c'est l'autre automobiliste qui est responsable.
De ce fait, c'est à l'assureur du conducteur responsable d'indemniser les victimes au titre de leurs préjudices. L'indemnisation des tiers dans un accident responsable fait intervenir la garantie « responsabilité civile du conducteur » obligatoire et incluse dans toute formule d'assurance auto.
Pour calculer 25 % de malus, c'est très simple, il vous suffit de prendre le coefficient de bonus-malus de référence et de le multiplier par 1,25. Par exemple, avec un bonus de 0,80, un malus de 25 % fera passer votre CRM à 1.
La franchise lors d'un accident non responsable est donc inexistante pour l'automobiliste n'étant pas l'auteur du sinistre. Quelle que soit la formule d'assurance auto (tiers, intermédiaire ou tous risques), l'indemnisation est totale à partir du moment où vous avez été reconnu comme non responsable de l'accident.
Dans la plupart des cas, vous disposez de 5 jours ouvrés pour déclarer le sinistre auto, dès que vous l'avez constaté. Il existe des délais spécifiques : 2 jours ouvrés en cas de vol du véhicule, 30 jours après la parution au Journal Officiel de l'arrêté interministériel en cas de catastrophe naturelle.
Vous êtes responsable de l'accident
Si votre véhicule est assuré tous risques, votre assureur prendra à sa charge les réparations. Il réparera les dommages que les autres véhicules ont subis, mais aussi les dommages subis par le votre.
Le principe est simple : l'assureur mandaté pour indemniser a huit mois pour verser une provision d'indemnisation. Ensuite, tout se joue à la consolidation, l'assureur devant indemniser alors totalement la victime.
Si vous ne respectez pas les termes de votre contrat, votre assureur peut refuser de vous indemniser en cas de sinistre. C'est le cas si vous ne payez pas vos cotisations, si votre sinistre constitue une exclusion de garantie, si vous ne déclarez pas le sinistre à temps ou encore en cas de fausse déclaration.
Valeur à neuf : le remboursement équivaut au prix catalogue de votre véhicule, tel que publié par le constructeur. Valeur d'achat : l'assureur va vous rembourser le montant que vous avez payé pour votre voiture, sur base de la facture. Valeur réelle : la dernière option est aussi la plus courante.
En effet, AssurOnline occupe la première place des meilleures assurances au tiers étendu pour un profil comme celui de Philippe. Le contrat a une prime d'assurance de 1 057 € (ou 88,08 € par mois).
Le degré bonus-malus de base est le 11 ; c'est celui que l'on vous applique lorsque vous n'avez aucun historique en assurance auto (donc si c'est la première fois que vous assurez un véhicule), ou si vous assurez un véhicule supplémentaire (car vous ne pouvez pas dupliquer le degré acquis sur d'autres véhicules).
Aucun malus ne s'applique à l'assuré si le responsable de l'accident conduit le véhicule à l'insu de son propriétaire ou de l'un des conducteurs désignés au contrat. Il ne s'applique pas en cas de sinistre vol, bris de glace, incendie ou encore catastrophe naturelle.
Pour l'obtenir, vous devez avant tout être exemplaire au volant pendant au moins 13 ans. Une fois votre bonus 0,50 en poche, votre assureur vous exigera 3 années supplémentaires sans aucun incident. Ce qui représente 16 ans d'attente avant de pouvoir bénéficier du bonus définitif.
Concrètement, au bout de deux ans sans sinistre responsable, votre coefficient de réduction disparaît et revient à 1. C'est ce qu'on appelle la règle de descente rapide.
Votre malus ne peut être supérieur à 250%, ce qui correspond à un CRM de 3,50.