En résumé, on peut distinguer différentes catégories de comptes épargne et placements à capital garanti, que l'on peut ouvrir après un Livret A arrivé au plafond : livrets d'épargne réglementés : LDDS, LEP, Livret Jeune. épargne logement : PEL, CEL. placements bancaires : CSL, compte à terme.
Si votre Livret A est plein, vous pouvez vous tourner vers le LDDS, un autre livret d'épargne réglementé possédant les mêmes avantages fiscaux. Son plafond est néanmoins plus faible, à 12 000 euros.
Vous pouvez obtenir un rendement actuariel moyen de 3% en laissant l'argent 5 ans, les sommes placées rapportant 2% la première année puis 2,50% la seconde, 3% la troisième, 3,50% la quatrième, et 4% la cinquième.
Date de versement des intérêts
Les intérêts cumulés sur l'année s'ajoutent au capital le 31 décembre. L'ajout de ces intérêts peut porter la valeur du livret au-delà du plafond du livret.
Le livret A doit héberger votre épargne de précaution destinée à couvrir les dépenses imprévues. Un montant de 3000 € correspond plus ou moins à un mois de revenu, suffisant en principe pour faire face à des dépenses exceptionnelles. Dépasser ce montant peut freiner l'optimisation de votre épargne.
Le livret d'épargne populaire est une épargne réglementée par l'État qui décide de son taux de rémunération. Il est fixé à 6 % du 1er août 2023 au 31 janvier 2024. Pour la période du 1er février 2024 au 31 juillet 2024, le taux est fixé à 5 %.
Le meilleur Super Livret du moment est celui de Distingo Bank avec un taux de 4% brut garanti pendant 3 mois.
Il est aussi possible de se tourner vers les livrets bancaires fiscalisés que sont « les livrets bancaires maison » de votre banque. Actuellement, Le livret Distingo propose 4 % de rendement pendant 4 mois puis 3 % ensuite * et le livret Cashbee propose un taux boosté de 4 % pendant 4 mois* par exemple.
Dans la mesure du possible, n'effectuez pas vos retraits juste avant le 1er ou le 16 du mois : préférez le 2 ou le 17. Avec un Livret A rémunéré à 3%, vous éviterez, par exemple, de perdre près de 1,50 euro d'intérêts sur un retrait de 1 000 euros. Une question d'argent à poser ? N'hésitez pas !
Quels sont les inconvénients du livret A ? Bien que flexible et simple d'usage, le livret A n'est pas sans défaut, voici ses inconvénients : Les versements sur ce livret d'épargne sont plafonnés à seulement 22 950 €. Le taux d'intérêt peut diminuer tous les ans si la Banque de France le décide.
Détenir deux livrets d'épargne réglementée similaires est interdit par le Code monétaire et financier. Pour lutter contre l'ouverture de comptes en doublon, un décret paru en mars 2021 impose une vérification par les banques. Cette mesure est entrée en vigueur au 1er janvier 2024.
Sur votre Livret A, votre épargne reste disponible. Cela signifie que vous pouvez retirer de l'argent à tout moment, sous réserve de laisser un montant minimal de 10 €. Le taux de rémunération du Livret A est actuellement de 3% net 2, fixé par le gouvernement.
Le livret B est un compte d'épargne rémunéré non réglementé, essentiellement proposé par les Caisses d'épargne. Il n'a pas de plafond de dépôt et le taux de rémunération du livret est fixé par chaque caisse régionale.
Dans la plupart des cas, le mieux est d'ouvrir un plan d'épargne en actions (PEA)mais vous pouvez aussi utiliser un contrat d'assurance vie(de préférence récompensé par Le Revenu), un simple compte-titres voire un plan d'épargne retraite même si dans ce cas l'argent est bloqué.
Pourtant, placer son argent jusqu'à 7% est aujourd'hui possible si l'on regarde du côté des meilleures SCPI ou Sociétés Civiles de Placement Immobilier. Ce placement d'épargne pourrait s'inscrire dans les très bonnes surprises des années 2023 et 2024 !
8% annuel est un rendement assez élevé, et il exige donc de prendre des risques. Vous trouverez des rendements légèrement moins élevés avec des produits structurés ou des obligations à haut rendement. Mais pour avoir 8% de rendement, il faut sans doute se tourner vers les actions, et notamment les OPCVM.
Le Livret + de Fortuneo, par exemple, propose une offre à 5% brut sur 4 mois jusqu'à 100 000 euros valable jusqu'au 16 octobre 2023. Ensuite, le taux passe à 1,50% brut. Chez Monabanq, le compte rémunéré Rentabilis propose 5% brut pendant trois mois jusqu'à 100.000 euros de versements valable jusqu'au 31 décembre 2023.
Le livret d'épargne populaire (LEP) est sans doute le meilleur livret d'épargne réglementé. Il affiche un taux de rémunération de 6,10 %, soit plus du double comparé au livret A et au livret de développement durable et solidaire (LDDS).
Le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS)
Les dépôts y sont en parfaite sécurité, car garantis par l'État français. Il verse le même intérêt que le Livret A, et ces intérêts, comme pour ceux du Livret A, sont défiscalisés. Maintenant, le montant que l'on peut déposer sur un LDDS est plafonné.
Le LEP est le livret d'épargne réglementé qui rapporte le plus en 2024 : avec un taux d'intérêt annuel de 4,6 % depuis le 1er août 2022, il n'y a pas mieux !
Les détails du livret
Eligibilité : Toute personne physique mineure âgée de 10 ans révolus à 11 ans et 10 mois. Durée de détention : Maximum 2 ans. Rémunération : selon votre caisse régionale.
« En vertu de l'arrêté du 27 janvier 2021, le taux du LEP est le taux le plus élevé entre celui de l'inflation des six derniers mois et le taux du Livret A majoré de 0,5 point », rappelle Philippe Crevel. Le LEP devrait toutefois resté nettement au-dessus des autres livrets.
À partir de 12 ans, il est possible d'ouvrir un livret jeune pour un enfant. Cette demande d'ouverture peut d'ailleurs être à l'initiative de l'enfant dès son 12e anniversaire. Dans ce cas il est nécessaire qu'il obtienne l'accord de ses parents.