Le calcul de la capacité d'emprunt se fait en déduisant les charges de l'emprunteur de ses revenus et en multipliant le résultat par 35 %. Les 35 % correspondent aux taux d'endettement maximum fixé par le Haut conseil de stabilité financière (HCSF).
Ce qui donne une réponse plus précise à la question combien puis-je emprunter. Exemple : Vous souhaitez rembourser votre emprunt avec des mensualités de 600 euros. Votre salaire est de 1 900 euros et vos charges fixes de 300 euros. Votre taux d'endettement serait de 600 / (1900 – 300) x 100 = 37,5 %.
Généralement, on admet que les mensualités d'un prêt immobilier ne doivent pas dépasser 33% des revenus nets de l'emprunteur. Le montant total du prêt dépend alors, une fois ce calcul effectué, de la durée du prêt. En France, la durée moyenne de remboursement d'un prêt est d'environ 19 ans et demi.
La banque (ou l'établissement financier) va examiner votre situation personnelle (célibataire ou en couple), et vous faire des recommandations. Votre patrimoine (commun ou non), votre endettement, et vos crédits aidés (comme le prêt PAS ou le PTZ, le prêt pour les fonctionnaires, et le prêt locatif social). ).
Plusieurs raisons à cela (trop de prêts en cours, incidents de paiement antérieurs, situation financière trop fragile…). Pour tenter d'y remédier, faire jouer la concurrence et vérifier si une fiche existe à votre nom au FICP.
Parfois, un demande de crédit peut être refusée sur base d'un malentendu. Il pourrait par exemple s'agir d'une erreur de frappe au sein du formulaire de demande de crédit (ex: revenus, charges, date à l'emploi, crédits en cours non renseignés, etc.) ou d'une incompréhension sur le but du crédit.
La capacité d'emprunt avec un salaire de 1200 euros mensuel
Avec un salaire de 1200 euros/mois, vous pouvez emprunter 396€ par mois soit ~100 000 euros sur 30 ans, aux taux usuels.
La capacité à emprunter se calcule avec le montant des revenus, c'est-à-dire que l'on peut s'endetter à hauteur de 33% de ses revenus nets mensuels. Pour un emprunteur percevant des revenus nets de 1500 euros, il est possible de consacrer jusque 495 euros de remboursement de mensualité(s).
En France, emprunter 20000 euros représente un crédit équivalent à 8.9 fois le salaire net moyen et 13.3 fois le salaire minimum. C'est donc un crédt à la consommation d'un montant très conséquent pour lequel il faut bien se renseigner avant de souscrire.
Prenons un exemple : vous partez sur un emprunt de 150 000 € sur 10 ans. 10 ans, c'est 120 mensualités à rembourser. 150 000 / 120 = 1 250 € de mensualité. En prenant en compte le critère du taux d'endettement, vous devez donc percevoir au minimum un salaire de : 1 250 x 3.3 = 4 162 €.
Dans l'Hexagone, un emprunt de 10 000 euros équivaut à 4,4 fois le salaire net moyen.
Pour un montant de prêt immobilier de 170 000 euros, il faut disposer d'un salaire minimum de 1400 euros net. Cela est estimé en tenant compte de la durée maximale de prêt qui est de 30 ans, mais certaines banques peuvent prêter sur 35 ans et de l'endettement maximal de 33%.
Quel salaire pour emprunter 200 000 € sur 25 ans ? 25 ans = 300 mensualités. Salaire minimum pour emprunter 200 000 € sur 25 ans : 2 018 €.
Quel salaire faut-il pour emprunter 120 000 € ? Tout dépend de la durée de votre emprunt ! Si vous souhaitez emprunter 120 000 € sur 10 ans, vous devrez gagner plus de 2 900 € nets, 1 900 € pour un emprunt sur 15 ans, 1 400 € pour un emprunt sur 20 ans et 1 100 € pour un emprunt sur 25 ans.
Vous devez donc percevoir un salaire de 1 665 € minimum pour obtenir un crédit de 100 000 € sur 15 ans.
Tableau des sommes brutes avec 1400 euros de salaire
12 ans (144 mois) : 70 560 € 15 ans (180 mois) : 88 200 € 20 ans (240 mois) : 117 600 €
Somme maximale
Ainsi, avec un salaire de 5 000 euros net mensuel, vous pouvez espérer emprunter 268 100 euros sur 15 ans, 338 600 euros sur 20 ans ou 396 500 euros sur 25 ans.
Au maximum, avec un salaire de 2000 euros, vous pouvez emprunter 107 461 euros sur 15 ans. Le taux d'emprunt sans négociation de votre courtier en prêt HelloPrêt atteint 1.05 %. Le taux d'assurance est de 0.34 %. Au maximum, avec un salaire de 2000 euros, vous pouvez emprunter 135 994 euros sur 20 ans.
Pour emprunter 110 000 euros, vous aurez besoin d'avoir un salaire minimum compris entre 1 260 € si vous souhaitez emprunter sur 25 ans et 2 700 € pour un prêt sur 10 ans. Le taux d'un emprunt de 110 000 € varie entre 1,30 et 1,80 %, selon la durée.
Pour emprunter 140 000 € sur 25 ans, le salaire minimum de votre foyer doit être de 1 840 €.
Pour vivre au smic, il faudra partir à la recherche d'un forfait internet et mobile en promotion ou opter pour les forfaits les plus basiques du marché. Dans cette catégorie budgétaire sont aussi inclus les frais postaux et l'achat de matériel de communication.
Les banques prêtent plus facilement lorsqu'il s'agit d'acheter une maison ou un appartement bien placés et de bonne qualité. Ce type de bien présente une meilleure valeur patrimoniale et résiste mieux si le marché immobilier se retourne.
Les banques attribuent, en effet, à leur clientèle professionnelle une note, basée sur la lecture de leurs comptes et l'historique de leurs relations. « Beaucoup de dirigeants ignorent cette pratique, et, a fortiori, la note qui leur est attribuée », constate Jean-Marc Lebreton, expert-comptable à Chambly dans l'Oise.