Si le reste à vivre est suffisant, un taux d'endettement supérieur à 33 % ne pose pas de problème.
La formule de calcul du reste à vivre minimum
Un couple gagne 3 000 € par mois. Ils ont un enfant à charge et 900 € de charges récurrentes (800 € de futures mensualités d'emprunt et 100 € de prêt consommation). Leur reste à vivre est de 2 100 €. Or, le reste à vivre exigé par la banque est de 2 x 700 + 300 = 1 700 €.
Le reste à vivre pour une personne seule oscille généralement entre 700 et 1 000 €. Sauf cas particuliers, les banques considèrent alors qu'une personne qui dispose de cette somme après le remboursement de son crédit aura un reste à vivre suffisant pour pouvoir payer ses mensualités sans se retrouver en difficulté.
L'appréciation brute du taux d'endettement : le taux d'endettement ne doit pas excéder le tiers des revenus du foyer soit 35% maximum. Au-dessus, les banques estiment que le risque de défaut de remboursement est trop important.
Pour connaître leur reste à vivre, il faut appliquer la méthode suivante : On additionne les revenus : 2 000 + 3 000 = 5 000. On additionne les charges fixes : 800 + 1 500 = 2 300. On soustrait les charges fixes aux revenus : 5 000 - 2 300 = 2 700.
Ce sont les organismes bancaires eux-mêmes qui fixent le reste à vivre minimal. Le montant du reste à vivre minimum idéal en 2021 exigé par les banques est en moyenne de 700 à 1 000 € par adulte et entre 300 et 500 € pour un enfant.
Chaque banque définit ce qu'elle estime être un reste à vivre suffisant. Toutefois, plusieurs sources s'accordent pour dire que les banques demandent en moyenne 600 à 1 000 euros pour un adulte et entre 300 et 500 euros par enfant.
Les charges prises en compte dans le calcul du taux d'endettement sont : Les loyers, si vous êtes locataires, Les mensualités de vos crédits en cours, Les pensions alimentaires.
Un taux d'endettement en bas de 30 % est excellent. Au-dessus de 40 %, c'est critique. Des prêteurs pourraient vous refuser un prêt.
Lorsque plus de 50% des revenus sont consacrés au remboursement d'un emprunt, on peut parler de situation de surendettement.
Il est plutôt de 700 euros pour un célibataire et 800 euros pour un couple (soit 400 euros par personne). Avec des enfants à charge, le reste à vivre est majoré de 300 euros par enfant. Il est donc de 1 400 euros minimum pour un couple avec deux enfants.
Selon le baromètre réalisé par Opinonway pour Sofinscope et publié en mars 2023, le budget nourriture est de 272 euros par mois pour une personne seule. Rapporté au budget global d'un étudiant ou d'un jeune qui démarre dans la vie active avec un petit salaire, ce chiffre reste élevé.
Il faudrait, pour une personne célibataire, gagner 1.630 euros net, par mois, pour vivre dignement. Une estimation qui prend en compte les chiffres liés à l'inflation. Pour preuve, ce montant est en hausse de 13% par rapport à 2014.
Sans grande surprise, les deux marques bancaires les moins appréciées sont les deux grandes banques commerciales à portée nationale, SG, née de la fusion entre les réseaux Société Générale et Crédit du Nord, et BNP Paribas.
Lorsqu'un client arrive avec une somme d'argent considérable, la banque peut lui demander d'où cette somme provient. Si elle ne lui fait pas confiance, elle peut également refuser cet argent. En effet, les banques doivent se conformer à une législation stricte contre le blanchiment d'argent éventuel.
(1 800/30)/5 = 12 euros de reste à vivre par personne et par jour. Sur la base de ce même exemple, dans le cas d'un ménage avec un seul enfant, ce dernier dispose d'un reste à vivre journalier de 20 euros pour chacune des 3 personnes.
En 2024, le taux d'endettement maximal autorisé est de 35%. Cette règle a été mise en place par le Haut Conseil de stabilité financière pour protéger les emprunteurs et éviter un surendettement. Ce seuil signifie que la totalité de vos remboursements mensuels de crédits ne doit pas dépasser 35% de vos revenus nets.
Un ratio d'endettement faible est un signe de bonne santé financière pour l'entreprise. Une entreprise qui se trouve dans cette situation dispose d'une marge de manœuvre pour emprunter en cas de besoin. Toutefois, un faible ratio d'endettement peut parfois véhiculer un signal négatif vis-à-vis d'investisseurs.
Pour rétablir la situation du surendetté, il est possible d'engager une procédure de traitement du surendettement. Cette procédure gratuite est mise en œuvre par la Banque de France. Elle permet de trouver les solutions les plus adaptées à chaque situation financière.
Réduire son taux d'endettement grâce au rachat de crédits
Outre l'obtention de finances plus saines, le rachat de crédits propose souvent de réduire son taux d'endettement : en diminuant votre nouvelle mensualité unique, vous “écrasez” votre taux d'endettement, en le faisant redescendre sous la barre des 33%.
En général, il ne faut pas dépasser la limite des 35% d'endettement ; cependant, cela peut monter jusqu'à 35% selon les situations (pour les travailleurs de la fonction publique par exemple). Le calcul de ce taux correspond à la somme de vos charges fixes, divisé par le total de vos revenus, multiplié par 100.
Le taux d'endettement maximum est de 35 % des revenus de l'emprunteur. Pour déterminer ce taux d'endettement, les banques calculent vos charges et vos revenus. Les charges prises en compte par les établissements bancaires correspondent aux mensualités de vos différents prêts en cours ainsi qu'à vos charges courantes.
3284 euros : le salaire minimum pour vivre décemment en famille en France.
D'après l'économiste Pierre Concialdi, il faut au moins 1.630 euros par mois afin de vivre correctement. Avec la hausse des prix, il devient de plus en plus compliqué pour les Français de mener une vie décente.