En l'absence d'accidents de voiture, le conducteur automobile est récompensé par un bonus : sa prime d'assurance auto diminue. À l'inverse, en cas d'accident totalement ou partiellement responsable, il écope d'un malus et donc d'une augmentation du coût de son assurance annuelle.
Le système du bonus-malus, encore appelé coefficient de réduction-majoration, est une formule de réduction ou de majoration de la prime d'assurance, à chaque échéance annuelle. Cette modification se fait en fonction des sinistres dans lesquels votre responsabilité a été reconnue sur une période de référence.
Pour l'obtenir, vous devez avant tout être exemplaire au volant pendant au moins 13 ans. Une fois votre bonus 0,50 en poche, votre assureur vous exigera 3 années supplémentaires sans aucun incident. Ce qui représente 16 ans d'attente avant de pouvoir bénéficier du bonus définitif.
Il vous faut demander à votre compagnie actuelle un Relevé d'Information. Il indiquera votre bonus/malus (CRM) ainsi que les sinistres récents dont vous avez été victime. Ce document est indispensable à la souscription d'une assurance auprès d'une nouvelle compagnie, exception faite pour les jeunes conducteurs.
Quel délai pour récupérer son bonus ? Vous vous êtes vu infliger un malus et vous vous demandez quand vous pourrez récupérer votre bonus ? C'est simple : après 2 ans sans déclarer d'accident responsable, votre malus disparaît et vous revenez à votre coefficient de départ de 1 et à votre prime de référence.
Votre bonus ne peut dépasser 50%, ce qui correspond à un CRM de 0,50. Par ailleurs, un assuré ayant un CRM de 50 depuis trois ans au moins, ne verra pas son coefficient majoré au premier accident partiellement ou totalement responsable.
Pour un jeune conducteur, le bonus-malus débute à 1, puis évolue de manière positive si vous n'avez pas de sinistre responsable. En cas de conduite exemplaire, le bonus est de 0,85 au bout de 3 ans de permis, soit la fin de la période probatoire.
Pour précision, il faudra donc attendre 13 ans de permis sans déclarer un sinistre pour bénéficier du bonus maximum de 0,50. Le bonus malus dès 4 ans de permis sera de 0,8. A partir de 5 ans de permis, le bonus s'élèvera à 0,76.
Exemple : Si Julien a son permis depuis 2ans. Son bonus au moment de s'assurer était de 1. S'il n'a pas d'accident durant la première année, son bonus passe alors à 0.95 puis à 0.90 lors de la deuxième année consécutive sans sinistre responsable.
Combien de temps dure le malus ? Si durant 2 années de référence consécutives, vous n'avez pas de sinistre dont vous êtes responsable, le malus disparait complètement. C'est ce qu'on appelle la « descente rapide ». En revanche, si un nouvel accident est déclaré de votre responsabilité avant deux ans, le malus perdure.
Le bonus-malus varie entre 0,50 (le bonus 50 étant le meilleur coefficient) à 3,50 en fonction du nombre de sinistres déclarés au cours d'une année d'assurance automobile : tout assuré déclaré responsable d'un accident est pénalisé par un malus : le coefficient subit une majoration de 25%.
Peut-on perdre un bonus ? Si vous n'avez pas conduit durant des années et n'êtes plus bénéficiaire d'une assurance auto, quelle qu'en soit la raison, sachez que votre bonus n'est jamais perdu. Notez qu'il en va de même pour votre malus.
Pour l'obtenir, l'assuré doit avoir souscrit son contrat d'assurance auto depuis au moins 16 ans sans aucun sinistre responsable. En d'autres termes, après les 13 années de conduite sans sinistre responsable, le souscripteur doit encore conduire 3 années de plus sans commettre le moindre accident.
Ce bonus est accessible depuis le 9 décembre 2020 pour l'achat d'une voiture particulière ou d'une camionnette électrique d'occasion. Il faut être majeur et domicilié en France. Il n'y a pas de condition de ressources pour le bonus d'occasion.
Si vous avez un accident responsable, c'est-à-dire que vous êtes impliqué. e dans un sinistre et fautif, vous serez pénalisé. e par votre assureur. Une majoration appelée « malus » s'applique alors sur le montant de vos cotisations d'assurance auto qui augmentent.
Alors que vous partez de 1,00 en tant que jeune conducteur, sachez que le bonus maximum est de 0,50. Pour l'atteindre, il vous faudra attendre 13 années sans aucun accident responsable.
Si votre véhicule n'est pas assuré pendant plus de 24 mois, sachez que votre coefficient bonus-malus retombera à 1,00 et que vous serez à nouveau considéré par les assureurs comme un conducteur sans antécédent, avec la difficulté que cela comporte pour retrouver une assurance auto.
Sans accident responsable durant deux ans, le bonus-malus baisse de 5% chaque année.
La baisse du malus de manière classique
Il existe cependant une possibilité pour réduire un coefficient de bonus-malus : chaque année sans sinistre permet de diminuer son coefficient de 5 %. Une opportunité qui ne compensera pas facilement la majoration de 25 % d'un malus.
Prenons un exemple : pendant la 5e année d'assurance, vous êtes responsable d'un accident. A la prochaine échéance, votre coefficient, initialement de 0,76 sera majoré de 25 %, soit 0,76 *1,25 = 0,95. Vous payerez dès lors votre prime d'assurance 950 euros au lieu de 760 euros, soit 25 % plus cher.
Mais ce n'est pas tout. En cas d'accident seul, les assureurs peuvent appliquer un malus. En effet, cela est considéré comme un accident responsable, qu'importe s'il implique ou non un tiers. De ce fait, vous allez être pénalisé par un malus de 25 %, ce qui va sensiblement augmenter votre prime d'assurance.
Changer d'assurance auto n'a aucun impact sur le bonus-malus. En cas de résiliation, le conducteur conserve systématiquement son bonus ou son malus.
Le système du bonus / malus est rattaché au véhicule et non aux conducteurs.
Chaque accident partiellement ou totalement responsable donne lieu à un malus. Il est donc possible d'être pénalisé successivement plusieurs fois dans la même année. La prime augmentera en conséquence en une seule fois, à la date d'échéance suivante.