Il correspond à la somme que vous possédez déjà avant de contracter votre emprunt. Les établissements bancaires considèrent qu'un apport de 10 % du prix du crédit immobilier est un bon départ pour le financement de votre acquisition.
Apport personnel idéal : 20 % du prix du bien
Un apport personnel en 2023 est plutôt de l'ordre de 20 % du prix du bien car les banques se montrent de plus en plus frileuses face aux fluctuations du marché de l'immobilier.
Quel apport pour un prêt immobilier de 150 000 € ? Les banques apprécient les emprunteurs avec un apport personnel de 10 %, ce qui représente 15 000 € pour un crédit immobilier de 150 000 €.
Cependant, avec un tel apport et sachant que vous comptez acheter seul, il sera difficile d'obtenir un taux avantageux, voire à obtenir un prêt. Un apport équivalent au moins à 20 % du prix d'achat total sera donc recommandé pour obtenir un emprunt à un taux intéressant.
Elle tient tout simplement au fait que les frais de notaire sont plus faibles dans le neuf. Ainsi, avec 40 000 euros d'apport, vous pouvez emprunter : 400 000 euros pour l'acquisition d'un appartement ou d'une maison dans l'ancien ; 392 000 euros pour l'achat d'un bien dans le neuf.
Avec 50 000 euros d'apport pour un prêt in fine, vous pouvez donc emprunter 166 666 euros. Comme vous le constatez, on ne tient pas compte du taux d'emprunt et du taux d'assurance emprunteur.
Si vous percevez un salaire de 3000 € par mois, vous pouvez emprunter 104 489 € € sur 10 ans, 140 908 € sur 15 ans, 169 037 € sur 20 ans ou 188 985 € sur 25 ans. En tenant compte du seuil maximal d'endettement, vous pourrez rembourser au maximum 990 € par mois de mensualités avec une rémunération de 3000 € net.
En juin 2023, avec un salaire au SMIC de 1 709 € brut par mois (1 353 € net avant impôt), vous pouvez espérer emprunter jusqu'à 92 000 € pour votre achat immobilier sur une durée de 25 ans à un taux potentiel de 3,75 %. Ces chiffres sont basés sur une capacité de remboursement maximale de 473 € par mois.
Le prêt conventionné
Ce dispositif permet de financer l'achat ou la construction de votre logement principal, souvent sans apport. Dans ce cas, il n'y a pas de conditions de ressources. Durée d'emprunt : 5 à 30 ans (voire 35 ans dans certains cas).
Pour mémoire, en octobre 2022, le salaire net minimum avant impôt pour emprunter 250 000 euros sur 25 ans s'élevait à 3 296 euros. À 4 040 euros en février 2024, ce chiffre est en hausse de 23% en 18 mois. À l'époque, les bons dossiers pouvaient prétendre à un taux de 2,19% sur cette durée d'emprunt.
Pour emprunter 500 000 euros sur 15 ans, il vous faut un salaire mensuel de 7 937 euros par mois. Pour emprunter 500 000 euros sur 20 ans, il vous faut un salaire mensuel de 5 952 euros par mois. Pour emprunter 500 000 euros sur 25 ans, il vous faut un salaire mensuel de 4 762 euros par mois.
Idéalement, les banques apprécient un apport minimal de 10 %, soit 10 000 € pour un emprunt immobilier de 100 000 € pour couvir les frais annexes (frais de notaire et d'agence immobilière). Parfois, un apport de 20% est demandé. Toutefois, selon votre profil, l'apport n'est pas toujours obligatoire.
Pour emprunter 170 000 euros, il faut compter un minimum d'apport personnel de 17 000 euros.
Parmi les principales banques qui acceptent d'accorder un crédit immobilier à un emprunteur sans apport, on retrouve notamment la Caisse d'Épargne et la Banque Postale. Vous aurez moins de chances de décrocher un crédit immobilier à 110% auprès des banques en ligne puisqu'elles exigent un apport pour la plupart.
En général, les banques exigent un apport minimum pour un prêt immobilier de 10 %, sachant que 20 à 30 % d'apport personnel sont particulièrement appréciés. Les conditions de votre crédit n'en seront que meilleures.
Si vous souhaitez devenir propriétaire avec un seul salaire, il faut que vos revenus vous permettent de rembourser les mensualités de prêt immobilier. Généralement, les mensualités doivent être inférieures à 35 % de votre salaire.
Si la conjoncture actuelle rend parfois délicate l'opération pour les emprunteurs sans apport, cela reste encore possible pour quelques personnes. C'est notamment le cas pour les primo-accédants ayant des profils type cadre supérieur ou dans les zones tendues pour les emprunteurs sollicitant un petit prêt.
Non, la contribution personnelle n'est pas une exigence légale et n'est pas obligatoire. Cependant, elle peut renforcer un dossier de prêt auprès d'une institution financière. En théorie, il est parfaitement possible d'acquérir un bien immobilier sans apport personnel.
Capacité d'emprunt avec un salaire net de 5000 euros
En gagnant un salaire net de 5 000 euros par mois, votre foyer peut emprunter un crédit immobilier sans apport de 174 048 euros sur 10 ans, 234 517 sur 15 ans, 281 275 euros sur 20 ans et 314 451 euros sur 25 ans.
Le salaire minimal pour emprunter 200 000 €, si vous n'avez pas d'autres charges, est de 4 100 € sur 15 ans, 3 300 € sur 20 ans et 2 900 € sur 25 ans.
Au maximum, avec un salaire de 2000 euros, vous pouvez emprunter 135 994 euros sur 20 ans. Le taux d'emprunt sans négociation de votre courtier en prêt HelloPrêt atteint 1.27 %. Le taux d'assurance est de 0.34 %. Au maximum, avec un salaire de 2000 euros, vous pouvez emprunter 159 740 euros sur 25 ans.
Pour obtenir un emprunt de 1 000 000 € sur 25 ans, votre salaire mensuel doit être au minimum de 12 048 €. Votre capacité d'emprunt est alors estimée à 1 000 022 €.
Un emprunteur disposant de 6000 € par mois peut emprunter une somme égale à 205 713 € sur 10 ans, 268 907 € sur 15 ans, 320 699 € sur 20 ans ou 360 723 € sur 25 ans.
Pour emprunter 700 000 euros sur 10 ans, il vous faut un salaire mensuel minimum de 16 667 euros par mois. Pour emprunter 700 000 euros sur 15 ans, il vous faut un salaire mensuel de 11 111 euros par mois. Pour emprunter 700 000 euros sur 20 ans, il vous faut un salaire mensuel de 8 333 euros par mois.