Le TAEG ne peut pas dépasser le taux d'usure : il s'agit du taux maximum que votre banque est autorisée à pratiquer, fixé par la Banque de France. Quant au TAEA, c'est un indicateur vous permettant de connaître précisément le coût de votre assurance de prêt par rapport au montant total de votre crédit immobilier.
TAEA moyen 2023 : cela peut aller de 0.45 % pour les moins de 35 ans à 1.15 % pour les plus de 55 ans pour le marché de l'assurance emprunteur en France cette année. Cependant d'autres critères peuvent facilement faire varier un TAEA comme le fait d'être fumeur ou non, le choix de chaque garantie, etc.
Le TAEA (Taux Annuel Effectif d'Assurance) indique la part que représente l'assurance de prêt dans le coût global d'un crédit immobilier. Il est donc indispensable pour comparer différentes assurances emprunteur et trouver un contrat avantageux !
Selon la réglementation, le TAEG comprend tous les frais nécessaires pour obtenir le crédit, les frais facultatifs ne sont donc pas systématiquement intégrés. Dans le cadre d'un crédit à la consommation, l'assurance est optionnelle et n'est donc pas incluse dans le TAEG.
Le calcul du TAEA se fait via la formule suivante : TAEG avec assurance – TAEG hors assurance. Le TAEA est donc de 0,66 % (2,28 – 1,62). Il est très compliqué de déterminer un taux moyen de TAEA. Cependant, on peut estimer que son coût représente environ 30 % du montant total du prêt immobilier.
21,63 % pour les prêts d'un montant inférieur ou égal à 3.000 euros ; 11,8 % pour les prêts d'un montant supérieur à 3.000 euros et inférieur ou égal à 6.000 euros ; 6,76 % pour les prêts d'un montant supérieur à 6.000 euros.
Le TAEG comporte de nombreux avantages.
L'ensemble des coûts associés à un crédit sont pris en compte, de manière à éviter les coûts cachés et à faire preuve d'une transparence irréprochable envers l'emprunteur.
+ Inversement, si le taux de l'épargne est supérieur à celui du prêt, le taux réel supporté sur le plan de financement dans son ensemble sera supérieur au TEG/TAEG calculé. Et, dans ce cas, plus l'apport personnel sera élevé, plus le taux réel supporté sur le plan de financement considéré sera augmenté.
Le TAEG compte tous les frais mentionnés sur l'offre de prêt, exceptés les frais de notaire et les frais de pénalité. Il s'adresse aux contrats de crédit à la consommation et aux crédits immobiliers.
Le TAEG est exprimé en pourcentage annuel de la somme empruntée. Il permet de comparer plusieurs offres de prêt en fonction de leur coût total. Les établissements de crédit ont l'obligation d'indiquer le TAEG dans les publicités, les offres préalables de crédit et dans les contrats de prêt.
Le taux d'usure correspond au Taux Annuel Effectif Global (TAEG) maximal au-dessus duquel un établissement de crédit ne peut prêter de l'argent. Il est en théorie fixé trimestriellement par la Banque de France afin de protéger les emprunteurs des taux excessifs qui pourraient être pratiqués par les banques.
Le Taux Annuel Effectif Global est calculé selon la formule suivante : TAEG = [(montant total à rembourser – montant de l'emprunt)/montant de l'emprunt] x nombre total de mensualités. Cela correspond à l'ensemble des frais liés à votre emprunt, hormis les frais de notaire.
La méthode de calcul du TAEA
Selon le décret n° 2014-1190 du 15 octobre 2014, le TAEA correspond à la différence entre le TEG (Taux Effectif Global) incluant l'assurance et le Taux Effectif Global hors assurance. On peut donc en déduire le TAEA : 2,27 % (TEG avec assurance) - 1,55 % (TEG sans assurance) = 0,72 %.
Les taux d'assurance de crédit immobilier en 2023 moyens sont de 0,45 % pour les emprunteurs de moins de 35 ans, de 0,55 % pour les emprunteurs de 35 à 45 ans, de 0,80 % pour les emprunteurs de 45 à 55 ans et de 1,20 % pour les emprunteurs de plus de 55 ans.
C'était une prévision, c'est désormais une certitude : la barre des 4% a été franchie pour les taux de prêts sur 20 ans. « Les taux moyens sont de 3,75% sur 15 ans, 3,90% sur 20 ans et 4,20% sur 25 ans, mais avec des taux fréquemment proposés à plus de 4% sur 20 ans et plus » explique le courtier Vousfinancer.
Le taux de l'usure sert à protéger l'emprunteur contre des propositions de prêts « trop chères ». Plus précisément, le taux de l'usure est le taux d'intérêt annuel effectif global (TAEG) maximal qui peut vous être appliqué lors de la souscription d'un prêt.
Parce que le TAEG intègre l'ensemble des éléments nécessaires à la réalisation d'un financement (les intérêts bancaires, les différents frais, etc.), il permet ainsi d'obtenir et de comparer le coût total du crédit que vous pouvez obtenir, pour des simulations réalisées sur des montants et durées identiques.
Par exemple, vous empruntez au taux débiteur de 3 %, cela signifie que le montant emprunté supportera un intérêt au taux de 3 % annuel. C'est donc ce que vous paierez. Le TAEG qui signifie Taux Annuel Effectif Global, c'est le taux d'intérêt débiteur auquel on rajoute les frais que vous pouvez avoir.
"Selon nos estimations, le contexte de remontée très rapide des taux d'usure, pourrait faire grimper le taux d'intérêt moyen à 4,5% d'ici la fin de l'année 2023, et peut-être même à 5% début 2024", analyse Sandrine Allonier, porte-parole de Vousfinancer.
Pour les prêts immobiliers à taux fixe le taux d'usure est fixé à 2,56 % s'ils durent moins de 10 ans, à 2,57 % si leur durée va de 10 à 20 ans et à 2,67 % au delà de 20 ans. Pour les prêts immobiliers à taux variable, il concerne le capital restant, le taux d'usure est de 2,52 %. Celui des prêts relais est de 2,97 %.
Si le taux d'usure protège, pourquoi pose-t-il problème ? En ce moment (juillet 2022), de nombreux prêts immobiliers sont refusés en raison du taux d'usure. En effet, à cause de l'inflation, les taux de crédit ont rapidement augmenté.