Le taux fixe prévoit des mensualités de crédit constantes durant toute la durée de l'emprunt. Au contraire, le taux révisable capé implique des mensualités variables à la hausse comme à la baisse, durant toute la période de remboursement du prêt, en fonction de l'évolution de l'indice de référence.
Définition du prêt à taux variable capé
Emprunter avec un taux capé consiste à réaliser un prêt avec un taux d'intérêt variable (aussi appelé révisable). Contrairement à un crédit à taux fixe, le taux d'un crédit variable peut évoluer à la hausse ou à la baisse, selon les évolutions de certains indices.
C'est une décision importante. Le taux fixe est identique tout au long de la vie du crédit immobilier. Il ne varie en aucun cas. Le taux variable, lui, est susceptible de varier à la hausse comme à la baisse, selon les variations de l'indice Euribor.
Comme son nom l'indique, le taux fixe est un taux qui ne change pas. Cela signifie que l'emprunteur sait exactement quel est le taux auquel il devra rembourser ses échéances, contrairement au taux variable qui peut évoluer à la hausse comme à la baisse.
La BCE joue un rôle de superviseur auprès des banques des pays membres de la zone euro. C'est elle qui décide notamment du niveau du taux directeur, lequel détermine celui des taux d'intérêt, puisque les banques empruntent une partie de leurs ressources auprès de la BCE.
Un prêt immobilier à taux fixe est un prêt dans lequel le taux est figé du début à la fin du prêt. Le montant des mensualités est connu à l'avance et ne changera pas au long du crédit. Tout emprunteur peut en bénéficier, quel que soit son projet immobilier.
Au début de l'année 2022, il sera possible de trouver des taux d'intérêt hypothécaires fixes d'un terme de 5 ans autour de 2,50%.
Un taux d'intérêt fixe demeure le même pendant toute la durée de votre terme. Il est généralement plus élevé qu'un taux d'intérêt variable. Une hypothèque à taux fixe peut être préférable si vous voulez : garder les mêmes paiements pendant tout votre terme.
Pour calculer le coûts des intérêts, vous pouvez utiliser la formule de calcul suivante : 12 x durée du prêt x mensualité - capital emprunté.
Le taux hypothécaire variable offre l'avantage d'être plus bas, par contre, celui-ci peut varier en fonction des fluctuations des marchés tout au long du terme de votre hypothèque. Si le taux directeur connaît une baisse, votre taux suivra également cette diminution.
Si les tendances sont à l'augmentation et que le taux fixe est plus bas que ce que pourrait être le taux variable pour la même période, alors il est préférable de choisir le taux fixe. Vous profiterez des taux bas plus longtemps.
L'Euribor 3 mois est l'un des principaux taux de référence du marché monétaire de la zone Euro. Il correspond au taux moyen auquel se prêtent les banques européennes entre elles à échéance de 3 mois. Il est utilisé notamment pour la fixation des taux des prêts à taux variables pour les particuliers et les entreprises.
Quelle est la définition du TAEA ? Le TAEA est l'acronyme de Taux Annuel Effectif d'Assurance. Celui-ci permet de mesurer la part du coût de l'assurance emprunteur dans le prix total de votre prêt immobilier.
Définition d'un prêt in fine
Un prêt in fine dissocie le paiement des intérêts et le remboursement du capital. Le capital se rembourse en une seule fois, à échéance du prêt. Pendant toute la durée du prêt, l'emprunteur ne rembourse donc que les intérêts d'emprunt.
Le fait de ne pas être en mesure de respecter vos versements hypothécaires en totalité et à temps peut avoir de graves conséquences, notamment des pénalités, un défaut de paiement et même une forclusion. Il est important d'être au courant de ces conséquences avant de conclure un prêt hypothécaire.
Les privilèges varient d'un prêteur à l'autre. Une hypothèque fermée peut être un bon choix pour vous si : vous prévoyez conserver votre maison pour le reste du terme de votre hypothèque. le privilège de remboursement anticipé offre la souplesse suffisante pour vous permettre de faire un remboursement anticipé
Il peut varier de quelques mois à 10 ans. Règle générale, les taux fixes sont plus élevés que les taux variables, mais ils peuvent représenter une bonne option si : les taux d'intérêt sont particulièrement bas et vous voulez bloquer votre taux pour qu'il soit à l'abri de futures hausses.
NÉGOCIER UNE HYPOTHÈQUE À L'ACHAT D'UN IMMEUBLE
Calculez le budget global de l'achat de votre immeuble. Pensez également à vous faire préapprouver pour geler votre taux. Cependant, pour un immeuble à revenu, il est rare d'obtenir une préapprobation. Par ailleurs, évitez de sauter sur la première offre que vous recevez.
Scénario 2 : Le taux hypothécaire est resté à son niveau de juin 2022, soit 5,00, au T2 de 2022 et se maintient à ce niveau jusqu'au T4 de 2023. Scénario 3 : Le taux hypothécaire augmente pour passer à 6,00 au T2 de 2022 et reste à ce niveau jusqu'au T4 de 2023.
Nouveau taux d'usure octobre 2022
Les nouveaux taux d'usure applicables ont été publiés par la Banque de France le 30 septembre 2022 et ont été revus à la hausse. Ils passent désormais à 3,05 % en fixe pour un prêt inférieur à une durée de 20 ans minimum (à partir d'octobre 2022).
Par exemple : un prêt de 25 000 € durant 48 mois au taux de 6 % l'an, avec des mensualités de 352,28 €. L'intérêt du 1er mois = 25 000 € x (6 %/ 12) = 125 € l'intérêt du 2e mois = [25 000 € – (325,28 – 125 €)] x (6 %/ 12) = 1 239 986 €, etc. Et ainsi de suite, jusqu'à trouver l'intérêt du 48e mois.