Lorsque plus de 50% des revenus sont consacrés au remboursement d'un emprunt, on peut parler de situation de surendettement.
Si votre reste à vivre est plus que confortable, parce que vous percevez de très hauts revenus, alors un taux d'endettement de 45 % est parfaitement envisageable. En effet, plus vos revenus sont élevés plus votre taux d'endettement maximum peut monter au-dessus de la barre des 35%.
Réduire son taux d'endettement grâce au rachat de crédits
Outre l'obtention de finances plus saines, le rachat de crédits propose souvent de réduire son taux d'endettement : en diminuant votre nouvelle mensualité unique, vous “écrasez” votre taux d'endettement, en le faisant redescendre sous la barre des 33%.
Taux d'endettement = (montant des mensualités + charges fixes x 100) / revenus (salaires nets + autres revenus)
En général, il ne faut pas dépasser la limite des 35% d'endettement ; cependant, cela peut monter jusqu'à 35% selon les situations (pour les travailleurs de la fonction publique par exemple). Le calcul de ce taux correspond à la somme de vos charges fixes, divisé par le total de vos revenus, multiplié par 100.
L'appréciation brute du taux d'endettement : le taux d'endettement ne doit pas excéder le tiers des revenus du foyer soit 35% maximum. Au-dessus, les banques estiment que le risque de défaut de remboursement est trop important.
Un ratio d'endettement qui se situe entre 30 et 36 % est aussi vu comme bon. C'est quand on s'approche de 40 % qu'il faut être très, très vigilant. Avec un seuil pareil, vous êtes un plus grand risque pour les prêteurs.
En 2024, le taux d'endettement maximal autorisé est de 35%. Cette règle a été mise en place par le Haut Conseil de stabilité financière pour protéger les emprunteurs et éviter un surendettement. Ce seuil signifie que la totalité de vos remboursements mensuels de crédits ne doit pas dépasser 35% de vos revenus nets.
Présenter une situation professionnelle stable.
Différents critères sont pris en compte par les banques. Selon nos simulations, un salaire de 2 400 euros permet d'emprunter 150 000 euros sur 25 ans. Toutefois, la banque étudie la stabilité de vos revenus.
Pour emprunter 200 000 € sur 15 ans, vous devez toucher un salaire mensuel minimum de 4 231 €. Pour emprunter 200 000 € sur 20 ans, vous devez toucher un salaire mensuel minimum de 3 563 €. Enfin, pour emprunter 200 000 € sur 25 ans, vous devez toucher un salaire mensuel minimum de 3 168 €.
Le reste à vivre pour une personne seule oscille généralement entre 700 et 1 000 €. Sauf cas particuliers, les banques considèrent alors qu'une personne qui dispose de cette somme après le remboursement de son crédit aura un reste à vivre suffisant pour pouvoir payer ses mensualités sans se retrouver en difficulté.
Respectez votre budget et ne dépensez qu'en fonction de vos revenus. Évitez les offres d'achat du type « achetez maintenant et payez plus tard ». Laissez vos cartes de crédit à la maison et utilisez-les seulement lorsque c'est essentiel. Minimisez les taux d'intérêt.
La formule de calcul du reste à vivre minimum
Un couple gagne 3 000 € par mois. Ils ont un enfant à charge et 900 € de charges récurrentes (800 € de futures mensualités d'emprunt et 100 € de prêt consommation). Leur reste à vivre est de 2 100 €. Or, le reste à vivre exigé par la banque est de 2 x 700 + 300 = 1 700 €.
Vous pouvez bénéficier d'un PTZ si vous n'avez pas été propriétaire de votre résidence principale au cours des deux dernières années précédant le prêt. Par ailleurs, le PTZ ne peut pas financer la totalité de l'achat de votre résidence. Il doit donc être complété par un ou plusieurs prêts.
Quel salaire faut-il pour emprunter 80 000 € ? Tout dépend de la durée de votre emprunt ! Si vous souhaitez emprunter 80 000 € sur 10 ans, vous devrez gagner plus de 1 900 € nets, 1 300 € pour un emprunt sur 15 ans, 1 000 € pour un emprunt sur 20 ans et 8 800 € pour un emprunt sur 25 ans.
Idéalement, les banques apprécient un apport minimal de 10 %, soit 10 000 € pour un emprunt immobilier de 100 000 € pour couvir les frais annexes (frais de notaire et d'agence immobilière). Parfois, un apport de 20% est demandé. Toutefois, selon votre profil, l'apport n'est pas toujours obligatoire.
Ceux du livret A le sont depuis début 2023 et les taux longs sur les marchés financiers ont baissé. Donc les taux immobiliers devraient se stabiliser puis baisser au cours de l'année 2024 », estime le responsable auprès du quotidien régional.
Il est communément accepté que le taux d'endettement maximum auquel un emprunteur peut prétendre est de 33 % : pas plus d'un tiers de vos revenus mensuels doit être consacré au remboursement des échéances du prêt.
Pour déterminer ce taux d'endettement, les banques calculent vos charges et vos revenus. Les charges prises en compte par les établissements bancaires correspondent aux mensualités de vos différents prêts en cours ainsi qu'à vos charges courantes.
Le reste à vivre minimum est de 400 € en moyenne par personne. Les banques admettent un reste à vivre minimum idéal de 700 € environ par personne. Le reste à vivre mensuel peut être augmenté en diminuant ses dépenses, en procédant à un rachat de crédits ou en négociant les conditions de son prêt immobilier.
Combien peut-on emprunter : salaire de 1500 €
À l'aide de votre salaire de 1500 € par mois environ, vous avez la capacité pour emprunter un crédit immobilier d'un montant ne pouvant dépasser 50 772 € sur 10 ans, 67 796 €sur 15 ans, 80 703 € sur 20 ans et 89 744 € sur 25 ans.
Le taux d'endettement correspond à votre capacité de remboursement d'un crédit, en fonction de vos revenus mensuels. Il est couramment admis que le taux d'endettement ne doit pas dépasser 1/3 des revenus nets annuels (et c'est même désormais légèrement supérieur avec un taux d'endettement maximal de 35 %).
La procédure de surendettement
Pour bénéficier d'une procédure de surendettement, il convient de saisir la commission de surendettement des particuliers, par l'intermédiaire d'une succursale départementale de la Banque de France, en déposant un dossier de surendettement en ligne ou par courrier .