Le PER individuel est ouvert à tous. Vous pouvez le souscrire auprès d'un établissement financier ou d'un organisme d'assurance. Ce nouveau plan succède au PERP et au contrat Madelin, qui ne sont plus proposés depuis le 1er octobre 2020.
Le PER de Boursorama : lorsque la banque en ligne a lancé son PER, elle se vantais de proposer le moins cher sur le marché : les frais sont limités à 0,99% et peuvent même descendre plus bas !
Quel est le meilleur PER ? Meilleurtaux Liberté PER dispose de tous les avantages pour faire partie des meilleurs contrats PER du marché, c'est un contrat accessible dès 500 € avec un large choix de supports, une gestion 100 % en ligne et des frais très réduits.
Le PER SWISSLIFE est le contrat collectif le plus large et le complet du marché en termes de fonds éligibles. En effet, ce dernier permet aux investisseurs d'investir sur plus de 550 fonds distincts.
Le PER ne profite pas, en effet, de la même souplesse que l'assurance vie, qui permet de débloquer les fonds placés facilement en cas de coups dur. De même, l'assurance vie reste l'outil successoral le plus avantageux.
Dans ce cas privilégiez le PER Linxea Spirit, Placement Direct, ou Yomoni si vous préférez une gestion pilotée.
Les épargnants plus exposés
Sur un Perp ou un contrat Madelin, la majorité des encours est certes allouée sur le fonds euros mais une partie est investie en unités de compte. Avec l'effondrement des marchés financiers (-27% depuis le 1er janvier le 8 avril 2020), cette épargne est donc touchée indirectement.
En revanche, un placement à long terme comme le PER peut s'avérer très rentable. En effet, la performance d'un investissement est étroitement liée à sa durée. Le détenteur d'un PER dispose de plusieurs années pour faire fructifier ses avoirs en investissant dans des supports plus risqués, mais à rendement élevé.
Vous êtes indépendant. Le plafond est égal au plus élevé des 2 montants suivants : 10 % des bénéfices imposables de 2021, dans la limite de 329 088 € + 15% du bénéfice imposable compris entre 41 136 € et 329 088 € ou 4 114 €+15% du bénéfice imposable compris entre 41 136 € et 329 088 €, si ce montant est plus élevé.
Ampli-PER Liberté est le meilleur contrat du marché pour les travailleurs non-salariés et le PER le moins cher du marché. Des frais de gestion très réduits, pas de frais sur sortie en rente, un ticket d'entrée à 150 € et la possibilité de répartir son épargne à 100% sur le fonds euro…
En 2022, le plafond du plan épargne retraite déductible d'impôt est de 10 % des revenus professionnels de 2021, dans la limite de 32 909 €. Seule la part du capital correspondant aux autres versements et aux gains générés par le plan sera imposable (au barème progressif de l'impôt ou forfaitaire à 12,8 %).
Les principaux frais du PER individuel
Frais sur versements : ils vont de 0% (pour les acteurs en ligne) à 5%. Cela signifie qu'à chaque versement, vous payez 5% de frais. A titre d'exemple, pour 100€ versés dans votre PER individuel, seulement 95€ seront réellement investis.
plus de liberté à l'épargnant grâce à la possibilité de sortie en capital à 100% à l'échéance mais aussi pour l'acquisition de sa résidence principale ; plus de souplesse grâce à la fluidité des transferts ; un cadre social et fiscal remarquable.
En 2021, les comptes courants ne sont généralement pas rémunérés, et le livret A affiche un taux d'intérêt de seulement 0,5 %. Pour 15 000 euros d'épargne sur un compte courant, vous ne gagnerez que 75 euros en 1 an. Et le problème, c'est que vous ne gagnez pas d'argent, vous en perdez.
Outre les livrets bancaires et les assurances vie fonds euros, vous pouvez investir vos 30 000 euros notamment dans : une assurance vie en unité de compte. un contrat de capitalisation (très proche de l'assurance vie) un PEA (plan épargne action) et/ou le PEA PME pour détenir des actions d'entreprises européennes.
Diversifier son patrimoine
Pour ce faire, n'hésitez pas à piocher parmi les différentes familles de placements (immobilier locatif, actions, obligations, livrets d'épargne…). Mais la diversification se pratique également à l'intérieur de chaque poche d'investissement, par exemple le PEA ou l'assurance-vie.
Un foyer peu ou faiblement imposé peut donc avoir un intérêt à souscrire un PER, à condition de réclamer expressément de renoncer à déduire votre versement à votre banquier, assureur ou conseiller financier. Dans ce cas, la fiscalité sera plus légère à la sortie, à l'âge de la retraite.
Attention aux frais sur versement : il vaut mieux choisir un PER sans frais sur versement (on en parle après). Et on peut aussi choisir un PER avec une bonne gamme d'unités de compte, avec notamment des SCPI (la « pierre-papier ») et des trackers (fonds indiciels), de façon à pouvoir obtenir une bonne performance.
À quel âge peut-on ouvrir un PER ? Un plan épargne retraite peut être ouvert de 18 à 68 ans. Il est toutefois plus pertinent de l'ouvrir lorsque vous avez une situation financière stable et êtes encore assez loin de la retraite (20 / 25 ans).
Les taux de rendement offerts par les différents PER varient entre 2,10 % et 8,10 % de rendement annuel. Le nouveau plan d'épargne retraite individuel du marché destiné aux particuliers, divergent en fonction notamment du fonds en euro inclus au sein du contrat ainsi que de l'allocation proposée par l'assureur.
Un retraité peut-il ouvrir un PER ? Vous pouvez tout à fait ouvrir un PER une fois à la retraite. Dans les faits, il y a toutefois des établissements qui refusent la souscription au delà d'un certain âge, et votre contrat pourra vous imposer un âge limite (souvent entre 75 et 80 ans) pour liquider votre contrat.
Et pour un capital plus élevé, tel que 200 000 euros ? Il suffit de multiplier les montants du tableau ci-dessus par deux : 556 euros de rente par mois pour un capital de 200 000 euros converti à 65 ans, par exemple.