En France, depuis 2016, le taux annuel effectif global est un indicateur économique normalisé, agrégeant une partie des frais attachés à l'octroi d'un crédit consenti à un particulier. Il est calculé selon une directive publiée initialement en 1987 et reprise en 2014 par le Parlement européen.
Le TAEG est exprimé en pourcentage annuel de la somme empruntée. Il permet de comparer plusieurs offres de prêt en fonction de leur coût total. Les établissements de crédit ont l'obligation d'indiquer le TAEG dans les publicités, les offres préalables de crédit et dans les contrats de prêt.
Alors que le taux nominal n'exprime que le montant des intérêts, le TAEG comprend tous les frais annexes liés à votre prêt : c'est donc le TAEG qui doit être pris en compte dans une recherche, simulation ou comparaison d'offre de prêt.
Comment calculer le TAEG ? Le Taux Annuel Effectif Global est calculé selon la formule suivante : TAEG = [(montant total à rembourser – montant de l'emprunt)/montant de l'emprunt] x nombre total de mensualités.
21,63 % pour les prêts d'un montant inférieur ou égal à 3.000 euros ; 11,8 % pour les prêts d'un montant supérieur à 3.000 euros et inférieur ou égal à 6.000 euros ; 6,76 % pour les prêts d'un montant supérieur à 6.000 euros.
TAEG = [(montant total à rembourser - montant de l'emprunt)/montant de l'emprunt] x nombre de mensualités. La formule du TAEG permet d'obtenir directement une base de calcul annuelle grâce à la méthode actuarielle là où le calcul du TEG nécessitait de déterminer un taux périodique (souvent mensuel).
+ Inversement, si le taux de l'épargne est supérieur à celui du prêt, le taux réel supporté sur le plan de financement dans son ensemble sera supérieur au TEG/TAEG calculé. Et, dans ce cas, plus l'apport personnel sera élevé, plus le taux réel supporté sur le plan de financement considéré sera augmenté.
Le TAEG comporte de nombreux avantages.
L'ensemble des coûts associés à un crédit sont pris en compte, de manière à éviter les coûts cachés et à faire preuve d'une transparence irréprochable envers l'emprunteur.
Le taux de l'usure sert à protéger l'emprunteur contre des propositions de prêts « trop chères ». Plus précisément, le taux de l'usure est le taux d'intérêt annuel effectif global (TAEG) maximal qui peut vous être appliqué lors de la souscription d'un prêt.
Pour les prêts immobiliers à taux fixe le taux d'usure est fixé à 2,56 % s'ils durent moins de 10 ans, à 2,57 % si leur durée va de 10 à 20 ans et à 2,67 % au delà de 20 ans. Pour les prêts immobiliers à taux variable, il concerne le capital restant, le taux d'usure est de 2,52 %. Celui des prêts relais est de 2,97 %.
Selon la réglementation, le TAEG comprend tous les frais nécessaires pour obtenir le crédit, les frais facultatifs ne sont donc pas systématiquement intégrés. Dans le cadre d'un crédit à la consommation, l'assurance est optionnelle et n'est donc pas incluse dans le TAEG.
Augmenter votre apport personnel est un bon moyen de contourner le taux d'usure. En effet, cela permet de baisser le montant du capital à emprunter et donc du taux d'intérêt. Dans le cas d'un prêt immobilier par exemple, la banque exige un apport minimal de 10 % pour vous accorder un financement.
Selon les chiffres les plus récents mis en ligne sur son site Internet (au 27 juillet 2023), les taux moyens constatés par Vousfinancer s'établissent à : 3,20% sur 7 ans. 3,30% sur 10 ans. 3,40% sur 12 ans.
Il est externe au remboursement de la somme empruntée. Comment calculer le TAEG (TEG) ? Le calcul du Taux Annuel Effectif Global (TAEG) est le suivant : [(montant total à rembourser – montant de l'emprunt) / Montant de l'emprunt] × Nombre total de mensualités.
Le «taux annuel effectif global» (TAEG), anciennement «taux effectif global» (TEG), représente le coût total du crédit pour le consommateur. Il est exprimé en pourcentage annuel du montant total du crédit. Il s'agit du montant que vous devrez verser en plus de la somme effectivement empruntée.
Un retour à la normale est annoncé en 2023 par certains observateurs. Depuis le 1er janvier 2022, le taux d'endettement maximum est contraignant pour les banques, et ne doit pas dépasser 35%.
TAEG variable (ou révisable) : Cette fois, le taux d'intérêt est susceptible de varier selon des conditions définies dans votre contrat. Les banques se basent en général sur l'indicateur Euribor, auquel elles ajoutent une marge basée sur le risque lié au prêt en question.
Parce que le TAEG intègre l'ensemble des éléments nécessaires à la réalisation d'un financement (les intérêts bancaires, les différents frais, etc.), il permet ainsi d'obtenir et de comparer le coût total du crédit que vous pouvez obtenir, pour des simulations réalisées sur des montants et durées identiques.
Le calcul du TAEA se fait via la formule suivante : TAEG avec assurance – TAEG hors assurance. Le TAEA est donc de 0,66 % (2,28 – 1,62). Il est très compliqué de déterminer un taux moyen de TAEA. Cependant, on peut estimer que son coût représente environ 30 % du montant total du prêt immobilier.
Pour calculer le montant qu'il vous faudra rembourser chaque mois, voici la formule à appliquer : Mensualité = [(C*t)/12] / [1-(1+(t/12))-n].
Le coût global de votre emprunt est égal à la différence entre le total des mensualités (plus les frais fixes tels que les frais de dossier) et le montant de l'emprunt. Ce coût global doit vous être communiqué par votre banquier.