Le «taux annuel effectif global» (TAEG), anciennement «taux effectif global» (TEG), représente le coût total du crédit pour le consommateur. Il est exprimé en pourcentage annuel du montant total du crédit. Il s'agit du montant que vous devrez verser en plus de la somme effectivement empruntée.
La différence entre TEG et TAEG concerne certains frais qui n'étaient, jusqu'à présent, pas inclus. Le TAEG prend donc en compte plus de frais annexes que le TEG, notamment l'assurance décès invalidité ou encore l'assurance chômage.
Comment calculer le TAEG (TEG) ? Le calcul du Taux Annuel Effectif Global (TAEG) est le suivant : [(montant total à rembourser – montant de l'emprunt) / Montant de l'emprunt] × Nombre total de mensualités.
Selon la réglementation, le TAEG comprend tous les frais nécessaires pour obtenir le crédit, les frais facultatifs ne sont donc pas systématiquement intégrés. Dans le cadre d'un crédit à la consommation, l'assurance est optionnelle et n'est donc pas incluse dans le TAEG.
À titre d'exemple, le taux d'usure applicable au 1er octobre 2022 pour un "prêt immobilier à taux fixe d'une durée de 20 ans et plus" est de 3,05%, 3,03% pour une durée inférieure. Vous pouvez retrouver l'ensemble des taux d'usure mis à jour sur le site de la Banque de France.
L'avantage majeur du TAEG est la transparence qu'il offre, permettant de comparer facilement et efficacement des offres de crédits de plusieurs banques, pour un même montant emprunté. Il sert aussi à connaître le coût global de son crédit, et est donc un bon outil de négociation.
Quel taux remplace le TEG ? Le TEG (taux effectif global) a été remplacé en octobre 2016 par le TAEG (taux annuel effectif global) afin d'offrir au consommateur une vision plus transparente du coût d'un crédit. Comme son nom l'indique, le TAEG est exprimé en pourcentage annuel du montant total du crédit.
En ce mois d'août 2022, l'évolution des taux moyens est aux alentours de : 1,24% pour un projet immobilier ou résidence principale sur 15 ans, 1,37% pour un crédit immobilier sur 20 ans, 1,49% pour un prêt sur 25 ans.
Le TAEG est exprimé en pourcentage annuel de la somme empruntée. Il permet de comparer plusieurs offres de prêt en fonction de leur coût total. Les établissements de crédit ont l'obligation d'indiquer le TAEG dans les publicités, les offres préalables de crédit et dans les contrats de prêt.
Évolution des taux de crédit immobilier
Depuis le point haut de 2008 à plus de 5.00 %, la moyenne des taux immobiliers baisse progressivement pour se situer début 2022 à environ 1.07 %. Les politiques de la BCE (banque centrale européenne) y sont pour beaucoup.
Depuis le début de l'année, 45% des demandes de prêt auraient été refusées, selon un sondage. La faute à un taux d'usure - soit un taux maximal d'emprunt - trop bas, assurent les banques. Elles font pression pour que Bercy l'augmente... ce qui entraînera une hausse des taux des crédits. Le chantier est paralysé.
Il y quelques petites baisses de prix ici ou là en 2022 et les augmentations se font de moins en moins fortes. Les taux de prêt immobilier vont encore augmenter en ce mois d'octobre et sur les derniers mois de l'année 2022.
Le Taux Annuel Effectif Global est calculé selon la formule suivante : TAEG = [(montant total à rembourser – montant de l'emprunt)/montant de l'emprunt] x nombre total de mensualités. Cela correspond à l'ensemble des frais liés à votre emprunt, hormis les frais de notaire.
Le taux d'intérêt nominal ne tient pas compte des frais annexes, contrairement au taux annuel effectif global.
In fine, le crédit immobilier le moins cher est celui de Fortuneo avec un TAEG de 1,59 %. En matière de plafond, l'offre d'ING Direct est la plus souple avec un emprunt maximum de 1 500 000 €.
Le taux immobilier de juin 2022 généralement constaté
La plus petite hausse est notée sur les financements à 12 ans avec +0,01%, suivie par la durée de 25 ans avec +0,06% et enfin la durée de 7 ans avec +0,08%.