L'apport personnel est une condition essentielle d'obtention d'un crédit immobilier. Pour augmenter son apport personnel, faire appel à sa famille est une bonne idée qui peut prendre plusieurs formes : prêt familial, donation, don manuel. Le prêt familial s'établit par écrit et peut se conclure à taux zéro.
Apport personnel idéal : 20 % du prix du bien
Un apport personnel en 2023 est plutôt de l'ordre de 20 % du prix du bien car les banques se montrent de plus en plus frileuses face aux fluctuations du marché de l'immobilier.
Quel apport pour un prêt immobilier de 150 000 € ? Les banques apprécient les emprunteurs avec un apport personnel de 10 %, ce qui représente 15 000 € pour un crédit immobilier de 150 000 €.
Avec un salaire de 1600 € par mois, un emprunteur peut emprunter 51 062 € sur 10 ans, 68 184 € sur 15 ans, 81 164 € sur 20 ans ou 90 257 € sur 25 ans. Avec des revenus atteignant 1600 € mensuel, il est possible de rembourser une mensualité de 528 € tous les mois au maximum.
Si vous souhaitez emprunter 250 000 euros sur une durée de 25 ans, soit 300 mois, vous devez justifier auprès des banques de revenus égaux ou supérieurs à 2 925 €. La mensualité sera alors de 965 €.
En somme, même si vous gardez votre épargne et obtenez un moins bon taux, vous vous en fichez, puisque les intérêts ne vous coûtent rien (à condition que vous soyez fiscalisé). D'où l'intérêt de mettre le moins d'apport possible dans son achat immobilier, que vous choisissiez un prêt amortissable ou un prêt in fine.
Parmi les principales banques qui acceptent d'accorder un crédit immobilier à un emprunteur sans apport, on retrouve notamment la Caisse d'Épargne et la Banque Postale. Vous aurez moins de chances de décrocher un crédit immobilier à 110% auprès des banques en ligne puisqu'elles exigent un apport pour la plupart.
Est-il obligatoire d'avoir un apport pour obtenir un prêt immobilier ? Non ! Certains établissements offrent des solutions de crédit à des emprunteurs sans apport. Cependant, il faudra généralement présenter un dossier sérieux et/ou des garanties complémentaires pour rassurer votre établissement prêteur.
En règle générale, l'apport personnel d'achat immobilier sert à payer les frais relatifs à l'emprunt (frais de notaire et/ou de dossier, caution, etc.).
Ce soutien peut prendre plusieurs formes : un don de sommes d'argent, un prêt entre particuliers ou encore une participation au capital de l'entreprise créée. On parlera dans ce dernier cas de "love money". Pour chacune de ces formules, des dispositifs fiscaux incitatifs existent. Ils sont présentés ci-dessous.
Les viandes maigres, comme le poulet ou la dinde, ainsi que les fruits de mer, sont parmi les meilleurs aliments pour un apport élevé en protéines. Ils fournissent des protéines de haute qualité avec peu de matières grasses.
Un apport personnel standard : 10% du prix du bien
Il n'existe pas d'apport personnel minimal ou de somme obligatoire. Cependant, dans les faits, il est logique que les banques préfèrent les dossiers bénéficiant d'un apport personnel suffisant par rapport à la nature et au prix du bien à acquérir.
Parfois appelé « livret », le compte épargne permet de déposer de l'argent dans un établissement bancaire moyennant des intérêts. Le compte épargne peut prendre différentes formes et différents noms. Ainsi, on entend parfois parler de « livret de dépôt », « dépôt d'épargne » et « livret d'épargne ».
Si vous souhaitez trouver une banque qui prête facilement, vous pouvez vous diriger en priorité vers certains types de banques. Les banques publiques : La Banque Postale et le Crédit Municipal. Ces banques ont un rôle d'accompagnement des publics en fragilité financière et leurs prêts sont particulièrement accessibles.
Pour emprunter 200 000 € sur 15 ans, vous devez toucher un salaire mensuel minimum de 4 231 €. Pour emprunter 200 000 € sur 20 ans, vous devez toucher un salaire mensuel minimum de 3 563 €. Enfin, pour emprunter 200 000 € sur 25 ans, vous devez toucher un salaire mensuel minimum de 3 168 €.
Pour un prêt immobilier de 100 000 €, le salaire minimal requis dépend de la durée du prêt. Il sera de 2 900 € sur 10 ans, 2 300 € sur 15 ans, 1 900 € sur 20 ans, 1 700 € sur 25 ans. Attention, ces salaires sont indicatifs, si vous avez d'autres charges, des revenus supérieurs seront nécessaires.
On considère que l'apport personnel doit être d'au moins 10 % du prix du bien, soit 12 000 euros pour un emprunt de 120 000 €. Plus l'apport est important, plus il est facile d'obtenir son prêt !
En général, les banques exigent un apport minimum pour un prêt immobilier de 10 %, sachant que 20 à 30 % d'apport personnel sont particulièrement appréciés. Les conditions de votre crédit n'en seront que meilleures. Il est cependant possible, pour certains profils, d'emprunter sans apport personnel.
Quelle salaire minimum pour une crédit de 1.000.000 € sur 20 ans ? Le revenu mensuel minimum doit être de 13 533 €. Quelle mensualité pour une crédit de 1.000.000 € sur 20 ans ? La mensualité à ne pas dépasser, est de 4466 €.
Dans ce cas, quel intérêt à souscrire à un crédit sur 25 ans ? Plusieurs avantages. En empruntant sur une durée plus longue, vous augmentez de fait votre capacité d'achat en obtenant un montant de prêt plus élevé. Vous pouvez donc viser un bien plus cher en vous engageant plus longtemps.
Quelle capacité d'endettement quand on est au Smic ? Les banques acceptent de financer un ménage si leurs charges ne dépassent pas environ 1 tiers de leurs revenus. Avec 2 520€ par mois, un couple peut donc emprunter à hauteur de 840€ environ.